南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

近日，受臺風(fēng)帶來的強降雨影響，一些地區(qū)農(nóng)作物受災(zāi)。

(相關(guān)資料圖)

對于擁有十四億人口的大國而言，促進(jìn)農(nóng)民增收，保障國家糧食安全，是我國國民經(jīng)濟與社會發(fā)展的重中之重。

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?財政部8月21日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年，中央財政安排農(nóng)業(yè)保險保費補貼已達(dá)477.66億元，財政支持力度持續(xù)加大。國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入1219.35億元，同比增長24.95%，保險金額達(dá)45650.88億元。

成果之下亦有隱憂。業(yè)內(nèi)人士指出，隨著農(nóng)業(yè)行業(yè)對于保險保障的需求深度與廣度的增加，我國農(nóng)險發(fā)展中仍存在的產(chǎn)品種類不足、機構(gòu)經(jīng)營模式與農(nóng)戶需求錯配、保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等問題。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈?/strong>

記者了解到，截至8月8日，平安產(chǎn)險共計接到北京、河北、黑龍江等11個受災(zāi)地區(qū)客戶報案超2.6萬筆，預(yù)估賠付金額約7.3億，其中農(nóng)險接到報案超580筆，預(yù)估賠付金額超2億元。

外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍指出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切依存于自然條件，是被公認(rèn)的抵御風(fēng)險能力較差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”。作為市場化風(fēng)險管理的重要手段，農(nóng)業(yè)保險可以有效分散生產(chǎn)面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險，為受自然災(zāi)害的農(nóng)場和農(nóng)戶提供災(zāi)后補償資金，強化防災(zāi)防損能力。

（信息：我國農(nóng)業(yè)保險2004-2022年發(fā)展情況；來源：《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》、國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站）

數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈薄医鹑诒O(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，近20年來，我國農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入已由2004年的4億元增長至2022年的1219.35億元，農(nóng)險收入占財險收入比重由2004年的0.36%增至2022年的8.2%。

結(jié)合農(nóng)業(yè)保險具體發(fā)展情況，王國軍對記者介紹，我國農(nóng)險在大災(zāi)保險試點、“保險+期貨”試點、天氣指數(shù)保險創(chuàng)新等項目上均有突破。

開展大災(zāi)保險試點是拓展農(nóng)業(yè)保險的典型案例。2017-2018年，財政部選擇在13個糧食大省中的200個縣進(jìn)行大災(zāi)保險試點。2019年，試點區(qū)域由200個縣增加至500個，農(nóng)業(yè)大省黑龍江、河南、山東各增加30個試點縣，其他省份各增加21個，加大“擴面、提標(biāo)、增品”的工作力度。

此外，我國亦積極探索“保險+期貨”等“保險+”組合產(chǎn)品，利用市場化機制化解風(fēng)險。其中，“保險+期貨”已連續(xù)8年寫入中央一號文件，據(jù)中國期貨業(yè)協(xié)會披露，2022年5月1日-2023年4月30日期間，共67家期貨公司開展“保險+期貨”項目2357個，累計承保貨值559.85億元。項目覆蓋全國30個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的832個縣，惠及農(nóng)戶178.56萬戶次。

瑞士再保險亞太區(qū)農(nóng)業(yè)再保險負(fù)責(zé)人何興龍對記者表示，我國農(nóng)業(yè)保險可由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保，保障范圍主要包括自然災(zāi)害，病蟲害，疾病導(dǎo)致的損失。

記者了解到，我國開展的農(nóng)業(yè)保險仍以政策性農(nóng)業(yè)保險為主。農(nóng)戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險，可獲得一定比例的中央或財政補貼。

近年來，財政部不斷完善農(nóng)業(yè)保險體制機制，推動我國農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”。據(jù)披露，2023年，中央財政共安排農(nóng)業(yè)保險保費補貼477.66億元，同比增長9.9%。截至7月，全國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模1078.63億元，同比增長18.64%，為1.25億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障3.34萬億元。

仍存在需求側(cè)與供給側(cè)錯配問題

成果之下亦有隱憂。盡管我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已取得顯著成效，但記者注意到，近年來，有的農(nóng)戶不滿于保險公司理賠方案，表示第二年不再投保。

記者注意到，投保意愿下降原因主要是保險補償無法滿足農(nóng)戶的心理預(yù)期。

究其根本，一是投保過程中，不少農(nóng)戶對保險相關(guān)知識缺乏了解。記者注意到，當(dāng)前，我國不少農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位統(tǒng)一投保，雖購買了有關(guān)產(chǎn)品，但對保險的免賠額度、賠償金額、“保成本還是保收入”等知識缺乏進(jìn)一步了解。同時，保險公司也未做好條款的解釋說明工作，以致雙方對保險補償金額產(chǎn)生分歧。

二是理賠過程中確有部分保險公司存在未按保險條款賠付、編制虛假材料等違規(guī)行為。國家金融監(jiān)管總局吉林監(jiān)管局披露罰單顯示，有農(nóng)業(yè)保險公司在理賠環(huán)節(jié)未按條款約定的“20%免賠率”賠付保險，涉及金額共計399.13萬元；亦有農(nóng)業(yè)保險公司在未經(jīng)投保人允許的情況下對保單做全額退保處理，將資金挪作他用。

王國軍指出，當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式上仍存在需求側(cè)與供給側(cè)錯配問題。

“需求側(cè)，眾多小農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模小且相對分散，使得保險機構(gòu)在承保、核損、理賠過程中需要投入大量人力，成本較高，很難達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟。”王國軍表示，“農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識薄弱，不論損失程度、保險金額和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動程度，只強調(diào)理賠時的所謂‘絕對公平’，使得農(nóng)民滿意度和投保積極性都不高。而另一方面，因財政補貼不足和市場導(dǎo)向問題，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險產(chǎn)品和服務(wù)供給明顯不足?！?/p>

增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品差異化與多樣性

何興龍對記者表示，隨著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，行業(yè)對于農(nóng)業(yè)保險保障需求的深度和廣度有更高要求。我國保險業(yè)仍需持續(xù)開發(fā)新產(chǎn)品，擴大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障模式，對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行有效補充。

一是增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品差異化與多樣性。

何興龍表示，我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體由小農(nóng)戶轉(zhuǎn)向合作社，采取集約化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園保障深度需求提升?，F(xiàn)行政策性保障外，還需針對有更高保障需求的主體設(shè)計開發(fā)差異化、高保障的農(nóng)業(yè)附加險。

例如，我國高經(jīng)濟附加值的農(nóng)產(chǎn)品品類繁多，且小眾品種的查勘定損受專業(yè)性強等因素制約，相應(yīng)保險產(chǎn)品稀缺。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險主要以氣象數(shù)據(jù)以及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的經(jīng)濟損失數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可為高經(jīng)濟附加值農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險保障多樣性提供有效解決方案。

二是擴大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障模式，對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行有效補充。

何興龍指出，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險保障目標(biāo)是協(xié)助農(nóng)戶在受災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)，大部分定損理賠工作在收獲季完成，不能及時應(yīng)用于救災(zāi)工作。但農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險保障定位為因履行農(nóng)村地區(qū)應(yīng)急響應(yīng)、災(zāi)難救助、災(zāi)后公共設(shè)施修復(fù)和重建、災(zāi)后社會救濟等公共利益責(zé)任而所發(fā)生的損失，在保障定位、范圍和主體上可對現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險做補充。

（信息：我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系中各類產(chǎn)品保障范圍；來源：瑞士再保險）

“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障定位為針對農(nóng)業(yè)，農(nóng)村（涉農(nóng)），農(nóng)民的一攬子大災(zāi)保障，產(chǎn)品形態(tài)以氣象指數(shù)類為主，賠付不需要等到最終收獲季，而是在損失發(fā)生后即進(jìn)行實時理賠，可以起到減災(zāi)以及抗災(zāi)、救災(zāi)的目的。同時被保險主體更明確，僅為進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的縣政府，可在農(nóng)業(yè)保障領(lǐng)域?qū)τ谶€未有保險保障的涉農(nóng)領(lǐng)域和農(nóng)民進(jìn)行全方位覆蓋?！焙闻d龍稱。

王國軍則表示，我國仍需進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度、完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、加強農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時保護(hù)農(nóng)業(yè)保險知識產(chǎn)權(quán)。

例如，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。王國軍指出，為扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險需求側(cè)與供給側(cè)的錯配，“普惠型的農(nóng)業(yè)保險”+“補充型的農(nóng)業(yè)保險”模式應(yīng)該成為未來農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式改革的一個方向。

“一方面所有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，不論大農(nóng)戶還是小農(nóng)戶，不論是種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，還是林業(yè)的生產(chǎn)者，都可以獲得基本的風(fēng)險保障，由政府全額補貼保費?！蓖鯂姳硎?，“保障程度更高的補充型的農(nóng)業(yè)保險則由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自愿參加，按照供求關(guān)系，形成市場化的保險費率，政府通過原保險和相應(yīng)的再保險提供部分保費補貼。在這樣的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式下，農(nóng)業(yè)保險保障的重點目標(biāo)群體將向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，可構(gòu)建起堅固的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，最后形成一體化、多維度的農(nóng)業(yè)保險體系?！?/p>

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