為規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)起草了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，并于近日向社會(huì)公開征求意見。

這是繼今年2月份首次公開征求意見后，銀保監(jiān)會(huì)再度征求意見，并將于2023年6月30日起施行。與上次相比，本次發(fā)布的《辦法》將保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品信息披露主體中剔除，壓實(shí)了保險(xiǎn)公司的主體責(zé)任。

《辦法》將所有人身保險(xiǎn)涵蓋其中，按險(xiǎn)種類別劃分，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等；按設(shè)計(jì)類型劃分，包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。按保險(xiǎn)期間劃分，包括一年期以上的人身保險(xiǎn)和一年期及以下的人身保險(xiǎn)。

【資料圖】

在內(nèi)容上，《辦法》明確保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄、條款、費(fèi)率表都需要進(jìn)行披露；一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品還需披露現(xiàn)金價(jià)值表以及產(chǎn)品說明書。在流程上，《辦法》將保險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后全過程的信息披露內(nèi)容“無死角”納入范圍內(nèi)。

《辦法》專門對(duì)轉(zhuǎn)保行為進(jìn)行了規(guī)定。壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)保已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上一種普遍的現(xiàn)象，由于信息和專業(yè)知識(shí)的缺乏，保單持有人進(jìn)行壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)保交易必須通過保險(xiǎn)代理人，而保險(xiǎn)代理人和保單持有人的行為目的不一致，導(dǎo)致誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保時(shí)有發(fā)生。

在《辦法》中，對(duì)購買一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險(xiǎn)公司同意進(jìn)行轉(zhuǎn)保的，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息，充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，禁止誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益的行為發(fā)生。

上海蘭迪律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳禹彥向界面新聞指出，此前對(duì)于轉(zhuǎn)保的相關(guān)規(guī)定一直處于被忽視的狀態(tài)，在購買過程中，客戶一般不會(huì)被問及轉(zhuǎn)保相關(guān)問題。但轉(zhuǎn)保會(huì)帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)，如保單利益損失、年齡和健康狀況導(dǎo)致的費(fèi)用差異等。因此《辦法》專門要求對(duì)轉(zhuǎn)保進(jìn)行披露，能夠更好地保護(hù)投保人的利益，維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展。

另外，就此前屢屢出現(xiàn)的產(chǎn)品“炒?！保掇k法》也予以明確。保險(xiǎn)公司決定停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時(shí)間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。

同時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)銷售在朋友圈等平臺(tái)隨意發(fā)揮，誤導(dǎo)銷售的亂象，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得自行修改代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員使用的產(chǎn)品信息披露材料與產(chǎn)品宣傳資料應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司保持一致。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未按照本辦法規(guī)定設(shè)計(jì)、修改、使用產(chǎn)品信息披露材料的，由中國銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處以一萬元以上十萬元以下的罰款，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款。

國泰君安非銀金融團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，《辦法》將成為人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的綱領(lǐng)性文件，后續(xù)預(yù)計(jì)仍將通過細(xì)則來明確各細(xì)分產(chǎn)品的信息披露要求?！掇k法》通過提升人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息的透明度提升客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，預(yù)計(jì)客戶將減少因認(rèn)知不足導(dǎo)致的盲目投保，而更加關(guān)注基于自身保障、儲(chǔ)蓄等需求進(jìn)行產(chǎn)品配置。預(yù)計(jì)短期行業(yè)供需錯(cuò)配的矛盾將更加突出；長期倒逼行業(yè)供給滿足客戶需求的產(chǎn)品。

東吳證券非銀團(tuán)隊(duì)指出，完善產(chǎn)品信息披露既是對(duì)公眾有效的保險(xiǎn)知識(shí)的教育，也是從源頭規(guī)范主體行為降低潛在糾紛的有利保障?！掇k法》的出臺(tái)也倒逼保險(xiǎn)公司未來在產(chǎn)品端供給側(cè)改革中回歸“以客戶為中心”的保險(xiǎn)本源。

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