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7月15日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布信息顯示，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。分析人士認為，這不僅讓銀行獲得“喘息”機會，也讓不少助貸機構(gòu)長舒一口氣。

《投資快報》記者關(guān)注到，為進一步規(guī)范銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，《通知》針對銀行在業(yè)務(wù)開展中風(fēng)控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責(zé)任、強化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強消費者權(quán)益保護等方面，進一步細化明確了銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求。此外，《通知》還提到，銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。

為審慎推進整改，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，《通知》按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，將互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日，這意味著銀行以及作為合作機構(gòu)的助貸公司也迎來喘息時間。

“這一整改期限的延長，其實給了更多機構(gòu)時間和機會去整改，對整個行業(yè)都是利好?！币恢J公司相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴記者，在他看來，此次通知內(nèi)容主要壓力在銀行側(cè)，包括貸款審批、發(fā)放、資金監(jiān)測等，從整改上來看，在技術(shù)上沒有難度，但比較難的是風(fēng)控這塊銀行需要做到完全自主風(fēng)控。

這一業(yè)務(wù)整改項主要來源于2020年7月實施的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，當(dāng)時《辦法》從風(fēng)險體系等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出要求，尤其是著重對合作機構(gòu)細化管理，也因此被業(yè)內(nèi)解讀為監(jiān)管對“助貸”模式的初步認可。不過由于“助貸”機構(gòu)良莠不齊，在合作模式不統(tǒng)一的情況下，產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險時有發(fā)生。因此，《辦法》也提出一系列規(guī)范要求，并設(shè)置了兩年過渡期。

整體來看，此次發(fā)布的《通知》，對比此前《辦法》來看，進一步細化了助貸業(yè)務(wù)部分要求，但總體監(jiān)管原則上未做出變化。此次《通知》延長“過渡期”也基本符合市場預(yù)期。中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天同樣認為，過去一段時間以來，相關(guān)機構(gòu)整改的難點之一是難以與存量業(yè)務(wù)進行“脫鉤”?？紤]到目前信貸市場有效需求整體疲軟，商業(yè)銀行自身也存在放貸壓力，給予適當(dāng)?shù)膶捪迺r間可以減少市場沖擊，緩釋機構(gòu)壓力。

據(jù)了解，當(dāng)前線上助貸業(yè)務(wù)模式大致為：消費者有貸款需求后，直接注冊互聯(lián)網(wǎng)平臺賬號，向平臺提出個人申請;然后再進行資料上傳、身份認證;經(jīng)平臺審核貸款需求后，再共享給銀行、消金公司、信托機構(gòu)等資金方;最終由貸款機構(gòu)通過平臺放款。整個過程中，消費者幾乎不會與實際貸款方有所對接。

不過在這一過程中，也容易出現(xiàn)信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位等問題。比如有部分公司在助貸業(yè)務(wù)上，出現(xiàn)宣傳貸款機構(gòu)與實際貸款機構(gòu)不一，且信息授權(quán)協(xié)議出現(xiàn)一攬子授權(quán)的情況，損害了金融消費者的權(quán)益。另外在貸款審批發(fā)放方面，中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人也指出，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 合作機構(gòu) 資金管理