“今日頭條跟中銀消費(fèi)金融合作了一個(gè)產(chǎn)品，叫做今日頭條錢包，放心借提供APP;相當(dāng)于今日頭條提供的是小貸的端口。”中銀消費(fèi)金融官方客服解答時(shí)表示，“征信是先有今日頭條放心借審核，他們是初審，審核通過后，再由中銀消費(fèi)金融系統(tǒng)進(jìn)一步審核。需要執(zhí)行的，我們提供資金，線上最高額度是2萬元。”

而新網(wǎng)銀行官方客服解答時(shí)表示，雙方有合作，新網(wǎng)銀行提供資金，進(jìn)行放貸。“操作借款時(shí)，用戶根據(jù)借貸合同看是否顯示新網(wǎng)銀行，從而確定在哪家銀行進(jìn)行放貸。”“經(jīng)由今日頭條方面自己審核后同意放貸，新網(wǎng)銀行執(zhí)行放貸;如果要審批獲取額度的話，這個(gè)是由今日頭條平臺(tái)方來進(jìn)行操作。”

如此，在審核放貸方面，今日頭條在一方僅為初審流程，而在另一平臺(tái)則承擔(dān)放貸審核、放貸額度審批的“銀行”角色。那么，今日頭條是否可以承擔(dān)“銀行”審核、征信的資質(zhì)呢?

2.牌照：并購互聯(lián)網(wǎng)金融牌照未成，采取合作方式？

公開資料顯示，今日頭條的借貸業(yè)務(wù)主要是采取與銀行、消費(fèi)金融公司合作方式。此前，雖然今日頭條否認(rèn)從事金融業(yè)務(wù)，可行業(yè)人士仍普遍認(rèn)為種種跡象顯示了今日頭條在涉足金融，打金融科技等邊界的“擦邊球”。

2017年9月，有自媒體馨金融曾透露，今日頭條組建金融團(tuán)隊(duì)、考慮申請相關(guān)牌照的消息。但對(duì)于有計(jì)劃涉足金融業(yè)務(wù)的說法，今日頭條官方發(fā)言否認(rèn)。

2017年11月，據(jù)36氪報(bào)道稱，“今日頭條內(nèi)部已經(jīng)組建好了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，并且正在籌備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)事宜”。

2018年1月，中國支付網(wǎng)報(bào)道稱，“今日頭條正在低調(diào)收購支付牌照，目前正在和武漢合眾易寶談判，將控股甚至是100%收購這家湖北地區(qū)唯一一家網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。”

現(xiàn)任央行行長易綱曾在2017中國普惠金融國際論壇”上明確表示，凡是搞金融的都要持牌經(jīng)營，納入監(jiān)管，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)從事金融服務(wù)的正規(guī)流程是，首先需要向金融主管部門備案，向電信部門備案獲得互聯(lián)網(wǎng)增值許可證，還要有金融行業(yè)的特許牌照，包括銀行牌照、小額貸款公司牌照、消費(fèi)金融公司牌照、支付牌照、第三方支付牌照等在內(nèi)。

對(duì)此，致電武漢合眾易寶時(shí)，記者獲悉，“我們和今日頭條是兩家公司，沒有收購事情。現(xiàn)在與今日頭條有合作，向其提供互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款的牌照，合作期限現(xiàn)在不方便透露。”

不過，放心借的客服人員向咨詢的記者表示，“我們是持有互聯(lián)網(wǎng)金融牌照”;而對(duì)于是否為今日頭條直接持有互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的問題，此客服人員回復(fù)稱，“具體持有哪些互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的問題超出了咨詢范圍;請放心，我們是持有互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的。”

同時(shí)，此客服人員表示，“我們是在今日頭條上班的正式員工”;并透露“我們現(xiàn)在正在研發(fā)放心借的獨(dú)立APP，過段時(shí)間會(huì)推出上線”。

根據(jù)公開資料，記者尚未找到北京字節(jié)跳動(dòng)及其旗下子公司持有消費(fèi)金融、民營銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸、基金代銷和商業(yè)保理的互聯(lián)網(wǎng)金融牌照信息;也未出現(xiàn)已與第三方支付公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等合作牌照消息。

有業(yè)內(nèi)人士表示，今日頭條暫未給出有關(guān)牌照方面的回應(yīng)。不過，在監(jiān)管明確聯(lián)合貸款規(guī)則后，一方有流量，一方有資金，互聯(lián)網(wǎng)公司和持牌機(jī)構(gòu)合作不排除是互金行業(yè)的通用方法;但這也僅能維持和解決短期問題。

包括律師冉晉在內(nèi)多位互金行業(yè)分析師和觀察者向記者指出，中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個(gè)趨勢是非常注重互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)牌照;不論是小額貸還是涉及的各個(gè)方面，不論是資產(chǎn)方還是資金方，最好是持有互聯(lián)網(wǎng)金融方面的牌照。其中，P2P業(yè)務(wù)行業(yè)未來極有可能實(shí)行備案制或者牌照化管理，目前暫未有具體的監(jiān)管方式的定論;單純從事資產(chǎn)端業(yè)務(wù)而不從事資金端業(yè)務(wù)的平臺(tái)目前暫未有備案制或者牌照管理的要求，而對(duì)于小額貸款公司一直是實(shí)行牌照化管理。

2018年，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不平凡的一年。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動(dòng)在全國范圍內(nèi)的深度開展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界將越來越清晰。

在金融行業(yè)觀察者薛洪言和上述律師看來，對(duì)于像今日頭條這樣的公司，擁有一定數(shù)量級(jí)的用戶、大數(shù)據(jù)和技術(shù)之外，要布局金融業(yè)務(wù)，一是需要懂技術(shù)和金融的人才，二是需要持用相對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融牌照;這既是互金行業(yè)高速整合發(fā)展的需要，也是金融強(qiáng)監(jiān)管的要求。

冉晉律師提醒到，“因?yàn)榻袢疹^條沒有征信業(yè)務(wù)資格，所以不能提供非脫敏的信息給到合作第三方。如此，在這個(gè)業(yè)務(wù)過程當(dāng)中，主要看雙方業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，即雙方的資資金合作方式、資產(chǎn)推進(jìn)、資金端信息等，需按照我國國家在數(shù)據(jù)安全信息安全、個(gè)人隱私方面的保護(hù)性的規(guī)定。”

今日頭條對(duì)金融人才的招聘亟需，加碼網(wǎng)貸、消費(fèi)金融的背后，野心不容小覷。

如果基于場景來拓展借貸業(yè)務(wù)，覆蓋各類場景、信息推薦，今日頭條借助高流量、大數(shù)據(jù)、放心借、汽車金融，能否賺到互金市場的一杯羹，值得深思。