作為歷年來“開門紅”的主力產(chǎn)品，快返型年金+萬能賬戶的組合仍保持著長盛不衰的競爭力。人們偏愛年金險，關(guān)鍵在于它能夠?qū)F(xiàn)在的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為未來的現(xiàn)金流，從而起到熨平收入周期的作用，確保長期穩(wěn)定的生活質(zhì)量。

多位受訪者認為，伴隨國人對資產(chǎn)積累，子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障的認知愈發(fā)全面，通過合理規(guī)劃實現(xiàn)資產(chǎn)安全儲備、穩(wěn)定增長和未來傳承的需求將迎來爆發(fā)式增長。

在此背景下，梧桐樹保險經(jīng)紀以中長期的成長視角，鎖定了市場中預(yù)定利率4.025%的“滄海遺珠”——弘康人壽共慶余年年金。據(jù)了解，這款產(chǎn)品延續(xù)年金險的較高收益特征和剛兌屬性，疊加持續(xù)終身的流動性打法，在“短交短保障”的市場中開辟了差異化競爭道路。并且值得關(guān)注的是，由于共慶余年在2019年預(yù)定利率上限被調(diào)降至3.5%前上市，屬于歷史遺留的存量產(chǎn)品，其預(yù)定利率可達4.025%，現(xiàn)在市場上相當稀缺。

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生存金：第5年開始領(lǐng)取，最大化短交增值效應(yīng)！

相比其他資產(chǎn)規(guī)劃方式，共慶余年的領(lǐng)取金額白紙黑字載明進合同，幾乎完全不受外界環(huán)境波動的影響，符合條件每年年金雷打不動打入賬戶，更加契合消費者對確定性的需求。

記者從梧桐樹保險經(jīng)紀了解到，年金險通常以被保險人生存為條件，從投保后第5年開始每年返還生存金，直至期滿結(jié)束。但弘康共慶余年與眾不同的優(yōu)勢在于，支持通過短期投入鎖定高額領(lǐng)取年金，以抵御生命旅途中各種經(jīng)濟風(fēng)險。

具體來看，共慶余年的領(lǐng)取分為兩個階段：①特別生存保險金：第5-9個保單周年日領(lǐng)取1%年交保費。②生存保險金：第10個保單年度開始每年領(lǐng)取基本保險金額直至終身。

為便于大家直觀理解，梧桐樹保險規(guī)劃師舉例進行了簡單的保單測算，假設(shè)給0歲男寶躉交50萬的共慶余年。那么在孩子6-9歲期間，每年可領(lǐng)取年金5000元；10歲往后，每年可以領(lǐng)取21450元，并且直至終身，這個數(shù)值換算成單利就是4.29%。

不過梧桐樹保險規(guī)劃師也提醒到，共慶余年前期的流動性有所缺失，消費者需要，建議在不影響生活品質(zhì)的前提下拿中長期閑置資金進行規(guī)劃，鎖定未來到一定年限領(lǐng)取的年金。

這樣年復(fù)一年穿越周期，當孩子60歲時，累計領(lǐng)取金額達到110多萬，是已交保費的2.0倍；80歲時，累計領(lǐng)取達150多萬，是已交保費的三倍之多。生存時間越久，撬動的金額杠桿會越來越多。

萬能賬戶：3%的保底利率，實現(xiàn)保單二次“膨脹”！

如果沒有資金使用需求，共慶余年賬戶里未領(lǐng)取的生存保險金，可直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶喜洋洋中，實現(xiàn)資金的二次增值！目前喜洋洋萬能賬戶幾個月的結(jié)算利率均為4.98%(實時結(jié)算利率以保司最新公布為準)。

不過需要注意，當前的結(jié)算利率并不代表未來的實際利率，萬能賬戶寫進合同的保底利率才是消費者“最后的防線”。而比起很多產(chǎn)品1%、2%的保底利率，喜洋洋的保底利率為3%，競爭力也十分顯著。

萬能賬戶的保障責(zé)任具體來看，生存滿5個保單年度且達到60周歲的保單周年日(含)起，且合同賬戶價值不低于500元，按照6%賬戶價值給付養(yǎng)老金；若身故，按照身故時的賬戶價值給付身故金。

若合同在第5個保單周年日時持續(xù)有效，將按照前5個保單年度內(nèi)累計已交納保險費數(shù)額的1%派發(fā)持續(xù)獎金；若合同在第6個保單周年日及以后各個保單周年日持續(xù)有效，將在每個保單周年日按照該保單周年日的前一個保單年度已交納保險費數(shù)額的1%派發(fā)持續(xù)獎金。

身故金：逐年增長的身故保障，讓愛延續(xù)不散場！

共慶余年的身故責(zé)任約定，如果被保人在保障期間不幸身故，將按照身故時的現(xiàn)價和所交保費的較大者賠付。而共慶余年的現(xiàn)金價值保持終身高增長，可以更好地滿足消費者對身故傳承的需求，守護家庭持久的幸福。梧桐樹保險規(guī)劃師同樣舉了一個例子，35歲男性投保共慶余年年交10萬，交3年，共計30萬。

40-44周歲時，每年可領(lǐng)取1千元特別生存金，45歲開始每年領(lǐng)取12820元生存金直至終身。

假設(shè)70歲時身故，共慶余年將賠付335760元身故保險金，高于所交保費，而且已經(jīng)領(lǐng)取了35年的生存金；

如果80歲身故，共慶余年將賠付335650元身故金，此時已經(jīng)累計領(lǐng)取了466520元生存金，兩者加起來是所交保費的2.67倍，杠桿非常高！

如果是在100歲時身故，將賠付319520元身故保險金，加上所領(lǐng)取的生存共計1042490元，是所交保費的3.47倍！

用途：三位一體的立體式保障，滿足千人千面的需求！

站在用戶生命旅程的角度，“生存金+萬能賬戶+身故金”三位一體的組合，讓共慶余年的擁有了多方位的應(yīng)用價值，在不同場景下妥帖安置千人千面的需求。

以犧牲長期規(guī)劃的代價來滿足當前的消費無異于飲鴆止渴，對于月光族的年輕人來講，投保共慶余年可幫助其養(yǎng)成強制儲蓄的習(xí)慣，鎖定未來高額穩(wěn)定的現(xiàn)金流回報，不領(lǐng)取條件下轉(zhuǎn)入萬能賬戶，相當于為自己備好了一份年年增長的家庭應(yīng)急儲備。建議手中富余的高凈值人群以短平快的方式投入，實現(xiàn)資產(chǎn)的復(fù)利增值。

一般的養(yǎng)老金領(lǐng)取都要投入10年甚至更長的時間，而共慶余年可選躉交/3/5年交，并且第5年就可以開始領(lǐng)取，適合中青年人群快速完成養(yǎng)老專項投入，抵抗即將到來的長壽風(fēng)險，而在身故后還可留下一筆不菲的保險金給家庭后代，留愛不留債。

將時間線拉到更早，深謀遠慮的父母也可為成長期的孩子計劃未來藍圖，讓其更有底氣漫步人生路，投保后領(lǐng)取年金的使用途徑不受限，不僅可用于孩子教育深造、婚嫁創(chuàng)業(yè)的補充，父母也可領(lǐng)取用于自己的養(yǎng)老。

配置年金險的意愿不取決于家庭資產(chǎn)多寡，而取決于人生態(tài)度，是“活在當下”還是“未雨綢繆”，大多數(shù)人肯定都會同意后者。消費者可把一部分現(xiàn)在不用的錢，以確定、安全的方式投保共慶余年，為未來提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，為子女教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等目標提供保障。

(以上圖片為梧桐樹保險授權(quán)中國網(wǎng)財經(jīng)使用)

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