今春3.15到來(lái)前，對(duì)廣大金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一份事關(guān)權(quán)益保障的“厚禮”落地。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于去年12月30日發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，今年3月1日起正式實(shí)施。

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(資料圖片僅供參考)

金融消保體系再夯實(shí) 意義重大

近年，隨著百姓家庭財(cái)富增長(zhǎng)，人們的金融資產(chǎn)配置需求不斷提升，中國(guó)金融行業(yè)迎來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，銀行保險(xiǎn)消費(fèi)總量持續(xù)增加，結(jié)構(gòu)持續(xù)豐富，這一方面顯示出市場(chǎng)的繁榮，另一方面也讓如何更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益成為了新課題。

黨的二十大報(bào)告指出：“要實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好最廣大人民根本利益，緊緊抓住人民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題……著力解決好人民群眾急難愁盼問(wèn)題?！本唧w到金融領(lǐng)域，就是不斷加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管，用堅(jiān)強(qiáng)有力的消保制度保障錢(qián)袋子的安全性，使百姓放心進(jìn)行金融消費(fèi)，沒(méi)有后顧之憂。

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新規(guī)實(shí)現(xiàn)四大制度突破 守護(hù)金融消費(fèi)維權(quán)

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在圍繞《管理辦法》進(jìn)行解讀時(shí)，指出了新規(guī)四個(gè)方面的新突破。

突破之一：

進(jìn)一步夯實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，打造消費(fèi)者權(quán)益保障“四梁八柱”

《管理辦法》規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消保責(zé)任納入公司治理和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，并實(shí)施董事會(huì)最終責(zé)任制。

同時(shí)，責(zé)任主體機(jī)構(gòu)必須建立健全包括：消保審查機(jī)制、銷售過(guò)程可回溯管理機(jī)制、合作機(jī)構(gòu)管控機(jī)制、投訴處理和糾紛多元化解機(jī)制、考核與審計(jì)機(jī)制在內(nèi)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作“四梁八柱”，修煉消保內(nèi)功。

突破之二：

銀行保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加大行政處罰力度，打造消?！斑_(dá)摩克利斯之劍”

《管理辦法》實(shí)現(xiàn)了三大擴(kuò)展，即將針對(duì)銀行業(yè)的相關(guān)機(jī)制要求，擴(kuò)展適用至保險(xiǎn)公司；將針對(duì)第三方機(jī)構(gòu)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的要求，擴(kuò)展適用至自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；將傳統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)方面的要求，擴(kuò)展適用至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

同時(shí)，加大了對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的追責(zé)處罰力度，對(duì)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，且造成惡劣影響等情形的行為，除有關(guān)責(zé)任人員外，進(jìn)一步追究相關(guān)董事及高管責(zé)任。

突破之三：

對(duì)于群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問(wèn)題集中治理，明確設(shè)定“高壓線”

《管理辦法》實(shí)現(xiàn)了與時(shí)俱進(jìn)，在規(guī)則制定上積極回應(yīng)新近一個(gè)時(shí)期消費(fèi)者和社會(huì)輿論反映強(qiáng)烈的，如“濫收費(fèi)”“霸王條款”“砍頭息”等問(wèn)題，通過(guò)禁止性規(guī)定，明確監(jiān)管行為紅線。

規(guī)定不得未經(jīng)消費(fèi)者同意單方開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費(fèi)；不得通過(guò)格式合同不合理加重消費(fèi)者責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等；不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收；不得在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以不同于核保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行審核；不得拖延理賠、無(wú)理拒賠等。

突破之四：

應(yīng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的新浪潮，建立保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全“銅墻鐵壁”

此前，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》已做出了相關(guān)保障消費(fèi)者信息安全的規(guī)定。

《管理辦法》在政策設(shè)計(jì)上進(jìn)行了進(jìn)一步的強(qiáng)化，設(shè)立專門(mén)章節(jié)，保障消費(fèi)者信息安全，兼顧充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值和消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，并開(kāi)展全流程分級(jí)分類管控。同時(shí)對(duì)于各類違規(guī)獲取、濫用消費(fèi)者個(gè)人信息的行為進(jìn)行了明令禁止。

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