保險金信托發(fā)展勢頭正盛。3月2日，北京商報記者梳理發(fā)現，各家保險機構當前不斷加速拓展保險金信托業(yè)務，保險金信托頻有億元大單落地。此外，據中國信托登記有限責任公司(以下簡稱“中國信托登記”)統(tǒng)計數據顯示，2023年1月新增保險金信托規(guī)模環(huán)比增長近七成。
(資料圖)
保險金信托緣何受青睞？市場前景如何？險企在這一市場掘金靠什么？
保險金信托市場火爆
保險金信托是將保險與信托兩種財富傳承工具相結合的創(chuàng)新財富管理安排，主要具有財富傳承、資產規(guī)劃、風險隔離、隱私保護、稅務籌劃等基本功能，并且兼具保險和信托雙重優(yōu)勢，可視為1加1大于2的傳承工具。
保險金信托正受到越來越多的消費者及財富機構的認可，市場也進入了高速增長的階段。中國信托登記數據顯示，2023年1月，新增保險金信托規(guī)模89.74億元，環(huán)比增長67.05%，規(guī)模為近11個月新高。
市場規(guī)模增速亮眼離不開保險公司在業(yè)務拓展方面的發(fā)力。根據泰康人壽披露的最新數據，泰康人壽保險金信托成單件數在2022年已經突破2000單，累計總規(guī)模保費突破了100億元。根據同方全球人壽2022年發(fā)布的信息顯示，該公司聯手信托公司為客戶提供信托服務。已成功簽約的“保險金+信托服務”達164件，“保險金+信托服務”期交保費規(guī)模達7710萬元，風險保額達13億元。
也有險企年度首個億元大單在開年階段就已落地。今年1月12日，人保壽險與中誠信托協(xié)作簽下了2023年首個億元信托規(guī)模的保險金信托大單。早在2021年，中信信托與中信銀行、中信保誠人壽協(xié)同落地一單總保費1.2億元的信托投保保險金信托，成為我國第一單億元信托投保模式的保險金信托。而近期中國外貿信托受托設立了總保費達5.4億元的保險金信托，成為截至目前單筆受托規(guī)模最大的保險金信托。
據北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至目前，包括友邦人壽、平安人壽、同方全球人壽、百年人壽、人保壽險、泰康人壽在內的超過30家壽險公司開展了保險金信托業(yè)務，并且一般會與信托公司開展合作。從產品形態(tài)上看，包括終身壽險、年金險在內的眾多保險產品均可對接保險金信托。
“消費者以及從業(yè)人員認知的提升，或正在影響和改變保險金信托市場。”一家保險經紀公司資深銷售總監(jiān)對北京商報記者表示，當前保險金信托市場火熱、規(guī)模快速增長核心的因素其中來源于消費者層面認知的提升，因為中高凈值人群必然會存在資產傳承的需求，而保險金信托便是非常好的方式之一。保險金信托比家族信托門檻低，對于很多人而言，是更容易接受的一種模式。
除了保險金信托受眾面擴大、信托公司自身業(yè)務發(fā)展的需求促使，對于保險金信托市場進一步被激活的原因，在資深精算師徐昱琛看來，客戶資產傳承和家族服務需求的提升與保險公司業(yè)務發(fā)展的潛在需求同樣也是“催化劑”。對于險企而言，由于保險金信托開單的門檻都在上百萬元起，甚至有上億元的大單，所以保險公司會把保險金信托視為很好的業(yè)務發(fā)展工具。
市場揚帆對專業(yè)性提出要求
保險金信托不僅成為中高凈值人群財富保駕護航的有力工具，在業(yè)內人士看來，在富裕人群不斷增長的大背景下，保險金信托有廣闊的發(fā)展前景。
從胡潤百富發(fā)布的《2022中國高凈值人群家族傳承報告》中不難發(fā)現，我國擁有千萬人民幣家庭凈資產的高凈值家庭規(guī)模達到206萬戶，較上年增加4萬戶。
不過，保險金信托市場機遇與挑戰(zhàn)同在。
“保險公司有待進一步開發(fā)以及多參與合作推出保險金信托產品，也需要增加對不同版本保險金信托的科普?！鄙鲜霰ｋU經紀公司銷售總監(jiān)對北京商報記者表示。
在業(yè)內人士看來，保險金信托屬于一類交叉業(yè)務，實踐中融合了兩個法律體系，也就存在兩方面的法律風險，這需完善相關法律法規(guī)，包括當事人權利義務、保險金財產的確定、保險法與信托法的銜接、健全信托登記制度等。此外，促進保險金信托服務的發(fā)展，還有待進一步發(fā)揮其內在優(yōu)勢，如需要加強產品和市場的研究，尋找需求契合點。
而提升開展保險金信托業(yè)務的專業(yè)性，也可以促使險企更好地掘金保險金信托市場。徐昱琛表示，一是要提升專業(yè)性，因為保險金信托對從業(yè)人員專業(yè)性要求較高，既涉及保險，又有信托在法律層面上的約定，所以險企對從業(yè)人員的專業(yè)性培訓至關重要。二是要站在客戶的立場，維護客戶的利益，并非簡簡單單地把保險金“裝”進信托中，要站在客戶的立場上滿足客戶利益。比如消費者對于保險金信托有海外資金需求，這就需要保險公司銷售人員提升專業(yè)性甚至打開國際視野。
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