中國網(wǎng)財經(jīng)1月9日訊(記者 郭偉瑩) 在人口老齡化的背景下，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”近年來成為眾多保險公司選擇發(fā)力的賽道。近日，《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(征求意見稿)的下發(fā)，為“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的規(guī)范化發(fā)展再添砝碼。

同時，多位業(yè)內(nèi)專家對中國網(wǎng)財經(jīng)記者分析表示，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的業(yè)務(wù)模式，意味著保險公司需要具備穩(wěn)健的財務(wù)實力、良好的風控能力、長期的資產(chǎn)負債匹配管理能力，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運營與服務(wù)能力。在業(yè)務(wù)開展過程中，保險公司應(yīng)該聚焦到保險保障本源，基于自身特點選擇適當模式，學會揚長避短，不宜一窩蜂簡單模仿。同時，更加需要在產(chǎn)品設(shè)計的過程中考慮客戶需求，以及經(jīng)營模式的長期可持續(xù)性。

(資料圖)

“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”規(guī)范化發(fā)展添砝碼

近日，《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(征求意見稿)(以下簡稱“征求意見稿”)的下發(fā)，在保險業(yè)引起熱烈關(guān)注。

綜合來看，征求意見稿明確，將“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”作為保險公司提供的一種增值服務(wù)。也就是說，保險公司銷售保險產(chǎn)品，向購買相關(guān)產(chǎn)品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。

同時，征求意見稿從準入門檻、運營資質(zhì)、銷售過程、信息披露、禁止行為、監(jiān)管要求等方面一一做出規(guī)定，并強調(diào)資產(chǎn)負債匹配、風險隔離等原則，為“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”規(guī)范化發(fā)展指明方向。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對中國網(wǎng)財經(jīng)記者分析表示，保險公司若計劃涉足“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，首先要基于自身特點選擇適當?shù)哪Ｊ剑禽p資產(chǎn)還是重資產(chǎn)，是自建還是租賃，是走高端路線還是面向大眾人群，是自主運營還是合作/外包運營，這都需要結(jié)合財務(wù)實力、投資周期，客群資源、專業(yè)團隊等綜合因素充分論證后決策，不宜一窩蜂的對標某些頭部機構(gòu)去簡單模仿。其次，養(yǎng)老金融是一個大市場，也是一條長賽道，短平快的策略是不現(xiàn)實的，保險公司必須要做好充分布局和長期經(jīng)營的打算，要逐步構(gòu)建核心的投資、服務(wù)和運營能力，對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)承諾兌現(xiàn)的復雜性和專業(yè)性要有充分的認知，同時對投資回報的長周期性要有充分的預期，并通過資產(chǎn)負債匹配和持續(xù)的風險管理來確保目標的達成。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中從宏觀方面對中國網(wǎng)財經(jīng)記者分析表示，由于“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)期限長，風險較隱蔽，業(yè)務(wù)經(jīng)營好壞未來影響社會穩(wěn)定，因此首要注意的問題是風險防控和消費者利益保護。

北京工商大學中國保險研究院主任王緒瑾則對中國網(wǎng)財經(jīng)記者直言，目前來看，已有多家保險公司開展養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)，其他的保險公司很難再進入。如果要進入該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的話，經(jīng)濟實力和客戶需求應(yīng)該為首要考慮因素。

大型險企率先完成全國化布局

目前，已有多家險企布局“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，大型險企率先完成全國化布局。

作為最早布局“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的大型險企，泰康15年前便開啟了醫(yī)養(yǎng)探索。2022年，泰康之家長壽社區(qū)全國化布局持續(xù)加速，泰康之家·浙園(杭州)、蒙園(呼和浩特)、滇園(昆明)、禪園(佛山)、靜安府(上海)，琴園二期(青島)項目先后落地。至此，泰康之家已達成全國27城31項目布局。9月28日，泰康之家·桂園開業(yè)，連同年內(nèi)開業(yè)的沈園、湘園、鷺園，泰康之家已實現(xiàn)12城13社區(qū)連鎖運營。截至2022年年底，泰康之家全國在住居民超7200人。

太平人壽進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，源于2014年太平小鎮(zhèn)·梧桐人家養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)。太平人壽采取“輕重并舉”的策略，截至2022年，布局太平小鎮(zhèn)·三亞海棠人家、太平小鎮(zhèn)·芙蓉人家、上海新東苑·快樂家園、七彩云南·古滇名城、北京當代時光里、蘇州和城有伴養(yǎng)老社區(qū)、杭州朗和國際醫(yī)養(yǎng)中心(銀泰、銀江、銀湖)、廣州保利天悅和熹會、青島融愛家藏馬山頤養(yǎng)社區(qū)、安徽中鐵佰和佰樂巢湖國際健康部落、河北燕達金色年華健康養(yǎng)護中心等12家養(yǎng)老社區(qū)。

2022年12月底，中國太保的太保家園北京、三亞項目工地同步開工，太保家園“南北呼應(yīng)、東西并進、全國連鎖、全齡覆蓋”的全國布局基本完成。目前在11座城市布局的12個項目全部進入建設(shè)階段，其中成都社區(qū)一期、大理社區(qū)一期、杭州社區(qū)已開業(yè)運營，上海普陀、廈門、上海崇明、南京社區(qū)體驗館也在2022年下半年開放。

中國人壽則加快構(gòu)建機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老三位一體的多層次發(fā)展模式，積極探索普惠養(yǎng)老可持續(xù)發(fā)展模式。截至2022年底，已設(shè)立200億元大養(yǎng)老基金，并打造高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)國壽嘉園·樂境(天津)、國壽嘉園·雅境(蘇州)、國壽嘉園·逸境(三亞)、樂城馨苑康養(yǎng)中心(博鰲)等，以及位于深圳的普惠型社區(qū)養(yǎng)老項目國壽·福保社區(qū)頤康之家、國壽·康欣社區(qū)頤康之家、國壽·鹽田區(qū)悅享中心和悠享家健康護老中心等。

今年1月，大家保險第九家城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)落戶濟南。此前，大家保險方面介紹，截至2022年12月，大家保險集團已在全國10個城市完成16個項目布局。其中，城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)已進駐6個城市，落地8個社區(qū)；同時已布局5個旅居療養(yǎng)社區(qū)。

那么，針對目前“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的格局，各家保險公司在該業(yè)務(wù)層面的核心競爭力應(yīng)該聚焦在哪些方面？

周瑾表示，保險+養(yǎng)老社區(qū)的業(yè)務(wù)模式，意味著保險公司需要具備穩(wěn)健的財務(wù)實力、良好的風控能力、長期的資產(chǎn)負債匹配管理能力，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運營與服務(wù)能力。對于大型保險公司而言，由于自身體量和資金實力優(yōu)勢，可以有更多的選擇權(quán)，若是選擇更可控的重資產(chǎn)投資和自主運營模式，可以打造自身的能力閉環(huán)，更容易打造自身專屬品牌，當然也更容易吸引和留存高端客群。

李文中則表示，核心競爭力首先應(yīng)當是養(yǎng)老社區(qū)所提供的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，其次是保險產(chǎn)品所提供的保障能力。對于大型保險公司首先需要明確公司準備采用何種模式來運營相關(guān)業(yè)務(wù)，以及每種業(yè)務(wù)的市場定位與目標客戶群；由于自建養(yǎng)老社區(qū)是一種重資產(chǎn)運營模式，需要加強項目評估，控制運營風險。

中小險企可注重能力與資源互補

根據(jù)征求意見稿，保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，應(yīng)當符合凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元；連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%、風險綜合評級B類及以上；公司治理評估結(jié)果C級及以上；資產(chǎn)負債管理能力不低于第3檔；在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形；連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率100%等條件。

同時，征求意見稿明確，養(yǎng)老社區(qū)要獨立運營；并要求保險公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)當設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司。

王緒瑾表示，保險公司進入養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)，具備很多優(yōu)勢，比如精算優(yōu)勢、專業(yè)化優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢、增值服務(wù)優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢。在這個過程中，保險公司應(yīng)該聚焦到保險保障本源，不能什么都做，學會揚長避短。

他同時強調(diào)，無論大小規(guī)模的險企，從未來趨勢來看，如果要可持續(xù)發(fā)展，必須實現(xiàn)保險的服務(wù)化。而中小保險公司如果介入養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)，除自身實力、風險狀況之外，更加需要在產(chǎn)品設(shè)計的過程中考慮客戶需求。

周瑾表示，對于中小保險公司而言，采用資產(chǎn)租賃和合作運營的輕資產(chǎn)模式，以開放的生態(tài)方式和各類機構(gòu)合作，形成相互依賴的能力互補，可能是更為現(xiàn)實的選擇。

李文中表示，根據(jù)準入條件，大型保險可以經(jīng)營各種運作模式的“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，中小型保險公司可能運營不了自建養(yǎng)老社區(qū)。對于中小保險公司來說，需要特別重視與養(yǎng)老醫(yī)療機構(gòu)的合作，保證長期可持續(xù)性。

關(guān)鍵詞： 保險公司 征求意見稿 增值服務(wù) 太平人壽