誤區(qū)一：養(yǎng)老尚早，等等再說

(資料圖)

對于00后、90后、甚至80后的小伙伴們，可能覺得養(yǎng)老尚早、現(xiàn)在就考慮養(yǎng)老過于保守和擔心，或是干脆抱著得過且過的態(tài)度、不愿正視現(xiàn)實。養(yǎng)老問題真的可以一拖再拖嗎？

我國目前預期壽命已達78.2歲，且呈逐年遞增趨勢。假定退休時間不變，那么退休后無工資收入的時間將越來越長，養(yǎng)老資金儲備需求也將越來越多。

越早開始為養(yǎng)老做準備，其實越輕松。假如25歲開始每月固定為養(yǎng)老儲備1000元直至60歲退休，亦或推遲至30歲、40歲、50歲再開始，最終累計的資金量如下表。

假定年化收益率為8%，計算不同年齡開始累計養(yǎng)老儲備的金額。計算結(jié)果如下表所示。

(注：此處假定8%，主要參考全國社會保障基金理事會18日公布社保基金年度報告(2021年度)報告：社?；鹱猿闪⒁詠淼哪昃顿Y收益率8.30%，此處只用于說明不同年齡開始儲備差別較大，不預示未來收益，基金有風險，投資需謹慎。)

表：不同年齡開始累計養(yǎng)老儲備金額(單位：萬元)

可以看出，25歲開始與50歲開始所累計的養(yǎng)老儲備金額相差約13倍。因此養(yǎng)老早規(guī)劃，是睿智的前瞻表現(xiàn)，不僅不多余，而且很必要！

誤區(qū)二：錢不夠用，如何開始

錢不夠用是“月光族”們面臨的主要問題。是不是錢少就不能儲備養(yǎng)老了呢？其實換個角度想，錢少也有日積月累的“小幸福”。

表：不同年化收益率、不同投資金額下累積儲備額(單位：元)

注：假設投資年限為20年。數(shù)據(jù)進行了四舍五入處理。收益率僅為模擬測算使用，不預示未來。

可以看到，即使每月只攢50塊錢，20年后也可以得到一筆可觀的資金。因此，與其焦慮如何賺更多錢后，再開啟養(yǎng)老計劃，不如現(xiàn)在就從“零花小錢”入手，合理定制儲蓄計劃。只要啟動，你就領先！

誤區(qū)三：教育儲蓄沒問題，養(yǎng)老儲蓄難堅持

“自己吃苦沒關(guān)系，再苦不能苦孩子?！?、“與其現(xiàn)在擔憂養(yǎng)老，不如規(guī)劃子女興趣班的學費更實在?！边@可能是大部分父母的心聲。造成這一現(xiàn)象的原因是我們將教育儲蓄與養(yǎng)老儲蓄劃分在不同心理賬戶中，想給子女更好的教育，因此早早規(guī)劃，但對于自己的養(yǎng)老問題卻遲遲提不上日程。殊不知，如果沒有做好養(yǎng)老規(guī)劃，退休后可能給子女帶來很大的經(jīng)濟負擔。(鏈接前文《品質(zhì)養(yǎng)老需要多少錢？》，除領取基本養(yǎng)老金外，個人還需要通過其他渠道額外準備 137 萬元。)因此，幾乎傾其所有為子女籌劃未來的父母們，也要盡早行動起來，為自己的養(yǎng)老籌劃未來！

誤區(qū)四：退休即“歸隱山林”，不用多花錢

在大多數(shù)人的認知當中，退休時已不需要再為子女籌備資金、償還購房貸款等，只需要滿足基本生活需求。因此，退休后的開支會減少很多。但是，這種情況或許只是出現(xiàn)在身體一直健康且沒有更高品質(zhì)生活追求的前提下。尤其是醫(yī)療護理的剛性經(jīng)濟負擔一定不可忽視。中國老齡委《國家應對人口老齡化戰(zhàn)略研究總報告》顯示，60歲以上年齡組的醫(yī)療費用是60歲以下年齡組的3-5倍。如果想在中高端養(yǎng)老院安享晚年，每月的支出一般得有幾千甚至過萬。通貨膨脹也是不能忽視的問題。假設未來20年的年通脹率為3%，這就意味著如果想維持每月5000元消費的生活水平，在20年后需要每月拿出8768元。下圖為不同生命階段的收入與支出圖?？梢姡c其等到退休時發(fā)愁收入斷崖式下降，不如從現(xiàn)在開始就謀劃將來。

誤區(qū)五：我有“房子”，我怕啥？

“我有多套房產(chǎn)，還需要規(guī)劃養(yǎng)老嗎？”、“每年買個金項鏈，養(yǎng)老規(guī)劃無所謂?！边@可能是一部分人的想法，認為養(yǎng)老規(guī)劃不是他們需要考慮的事情。雖然房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的充足儲備，可以讓大家心里有“底”，但是如果退休后突發(fā)重病，急需現(xiàn)金，房產(chǎn)、貴金屬變現(xiàn)能力有限，若要快速變現(xiàn)又勢必折價，而且，日常的生活開支也離不開短期資金的支持。此外，“以房養(yǎng)老”的做法，還可能涉及土地使用權(quán)到期處置、房屋價值波動等風險。因此，現(xiàn)金流是養(yǎng)老理財規(guī)劃中不可被忽視的部分。在有了房子等固定資產(chǎn)作為“底氣”的同時，也要儲備好充足的流動資產(chǎn)。

小伙伴們不妨捫心自問，做做自我評估，避開對養(yǎng)老規(guī)劃認知“誤區(qū)”，靜下心來，拿出紙筆，開始自己的養(yǎng)老財務規(guī)劃吧。

(以上數(shù)據(jù)及圖表來源于易方達投資者教育基地)

聲明：本資料僅用于投資者教育，不構(gòu)成任何投資建議。我們力求本材料信息準確可靠，但對這些信息的準確性、完整性或及時性不作保證，亦不對因使用該等信息而引發(fā)的損失承擔任何責任，投資者不應以該等信息取代其獨立判斷或僅根據(jù)該等信息做出決策?；鹩酗L險，投資需謹慎。

關(guān)鍵詞： 社?；?/a> 投資者教育 教育儲蓄 固定資產(chǎn)