誤區(qū)一：養(yǎng)老尚早，等等再說(shuō)

(資料圖)

對(duì)于00后、90后、甚至80后的小伙伴們，可能覺(jué)得養(yǎng)老尚早、現(xiàn)在就考慮養(yǎng)老過(guò)于保守和擔(dān)心，或是干脆抱著得過(guò)且過(guò)的態(tài)度、不愿正視現(xiàn)實(shí)。養(yǎng)老問(wèn)題真的可以一拖再拖嗎？

我國(guó)目前預(yù)期壽命已達(dá)78.2歲，且呈逐年遞增趨勢(shì)。假定退休時(shí)間不變，那么退休后無(wú)工資收入的時(shí)間將越來(lái)越長(zhǎng)，養(yǎng)老資金儲(chǔ)備需求也將越來(lái)越多。

越早開(kāi)始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，其實(shí)越輕松。假如25歲開(kāi)始每月固定為養(yǎng)老儲(chǔ)備1000元直至60歲退休，亦或推遲至30歲、40歲、50歲再開(kāi)始，最終累計(jì)的資金量如下表。

假定年化收益率為8%，計(jì)算不同年齡開(kāi)始累計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)備的金額。計(jì)算結(jié)果如下表所示。

(注：此處假定8%，主要參考全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)18日公布社?；鹉甓葓?bào)告(2021年度)報(bào)告：社?；鹱猿闪⒁詠?lái)的年均投資收益率8.30%，此處只用于說(shuō)明不同年齡開(kāi)始儲(chǔ)備差別較大，不預(yù)示未來(lái)收益，基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。)

表：不同年齡開(kāi)始累計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)備金額(單位：萬(wàn)元)

可以看出，25歲開(kāi)始與50歲開(kāi)始所累計(jì)的養(yǎng)老儲(chǔ)備金額相差約13倍。因此養(yǎng)老早規(guī)劃，是睿智的前瞻表現(xiàn)，不僅不多余，而且很必要！

誤區(qū)二：錢(qián)不夠用，如何開(kāi)始

錢(qián)不夠用是“月光族”們面臨的主要問(wèn)題。是不是錢(qián)少就不能儲(chǔ)備養(yǎng)老了呢？其實(shí)換個(gè)角度想，錢(qián)少也有日積月累的“小幸福”。

表：不同年化收益率、不同投資金額下累積儲(chǔ)備額(單位：元)

注：假設(shè)投資年限為20年。數(shù)據(jù)進(jìn)行了四舍五入處理。收益率僅為模擬測(cè)算使用，不預(yù)示未來(lái)。

可以看到，即使每月只攢50塊錢(qián)，20年后也可以得到一筆可觀的資金。因此，與其焦慮如何賺更多錢(qián)后，再開(kāi)啟養(yǎng)老計(jì)劃，不如現(xiàn)在就從“零花小錢(qián)”入手，合理定制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。只要啟動(dòng)，你就領(lǐng)先！

誤區(qū)三：教育儲(chǔ)蓄沒(méi)問(wèn)題，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄難堅(jiān)持

“自己吃苦沒(méi)關(guān)系，再苦不能苦孩子。”、“與其現(xiàn)在擔(dān)憂養(yǎng)老，不如規(guī)劃子女興趣班的學(xué)費(fèi)更實(shí)在?！边@可能是大部分父母的心聲。造成這一現(xiàn)象的原因是我們將教育儲(chǔ)蓄與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄劃分在不同心理賬戶中，想給子女更好的教育，因此早早規(guī)劃，但對(duì)于自己的養(yǎng)老問(wèn)題卻遲遲提不上日程。殊不知，如果沒(méi)有做好養(yǎng)老規(guī)劃，退休后可能給子女帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。(鏈接前文《品質(zhì)養(yǎng)老需要多少錢(qián)？》，除領(lǐng)取基本養(yǎng)老金外，個(gè)人還需要通過(guò)其他渠道額外準(zhǔn)備 137 萬(wàn)元。)因此，幾乎傾其所有為子女籌劃未來(lái)的父母?jìng)?，也要盡早行動(dòng)起來(lái)，為自己的養(yǎng)老籌劃未來(lái)！

誤區(qū)四：退休即“歸隱山林”，不用多花錢(qián)

在大多數(shù)人的認(rèn)知當(dāng)中，退休時(shí)已不需要再為子女籌備資金、償還購(gòu)房貸款等，只需要滿足基本生活需求。因此，退休后的開(kāi)支會(huì)減少很多。但是，這種情況或許只是出現(xiàn)在身體一直健康且沒(méi)有更高品質(zhì)生活追求的前提下。尤其是醫(yī)療護(hù)理的剛性經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)一定不可忽視。中國(guó)老齡委《國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略研究總報(bào)告》顯示，60歲以上年齡組的醫(yī)療費(fèi)用是60歲以下年齡組的3-5倍。如果想在中高端養(yǎng)老院安享晚年，每月的支出一般得有幾千甚至過(guò)萬(wàn)。通貨膨脹也是不能忽視的問(wèn)題。假設(shè)未來(lái)20年的年通脹率為3%，這就意味著如果想維持每月5000元消費(fèi)的生活水平，在20年后需要每月拿出8768元。下圖為不同生命階段的收入與支出圖?？梢?jiàn)，與其等到退休時(shí)發(fā)愁收入斷崖式下降，不如從現(xiàn)在開(kāi)始就謀劃將來(lái)。

誤區(qū)五：我有“房子”，我怕啥？

“我有多套房產(chǎn)，還需要規(guī)劃養(yǎng)老嗎？”、“每年買(mǎi)個(gè)金項(xiàng)鏈，養(yǎng)老規(guī)劃無(wú)所謂?！边@可能是一部分人的想法，認(rèn)為養(yǎng)老規(guī)劃不是他們需要考慮的事情。雖然房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的充足儲(chǔ)備，可以讓大家心里有“底”，但是如果退休后突發(fā)重病，急需現(xiàn)金，房產(chǎn)、貴金屬變現(xiàn)能力有限，若要快速變現(xiàn)又勢(shì)必折價(jià)，而且，日常的生活開(kāi)支也離不開(kāi)短期資金的支持。此外，“以房養(yǎng)老”的做法，還可能涉及土地使用權(quán)到期處置、房屋價(jià)值波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)金流是養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃中不可被忽視的部分。在有了房子等固定資產(chǎn)作為“底氣”的同時(shí)，也要儲(chǔ)備好充足的流動(dòng)資產(chǎn)。

小伙伴們不妨捫心自問(wèn)，做做自我評(píng)估，避開(kāi)對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃認(rèn)知“誤區(qū)”，靜下心來(lái)，拿出紙筆，開(kāi)始自己的養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃吧。

(以上數(shù)據(jù)及圖表來(lái)源于易方達(dá)投資者教育基地)

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