萬物皆“數(shù)”，如今，數(shù)字化、智能化成為賦能千行百業(yè)，孕育澎湃動能的新路徑。作為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的“生力軍”，數(shù)字化金融也成為銀行、保險、基金、消費金融公司等金融機(jī)構(gòu)的核心布局方向。搭建數(shù)字場景、助力產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、擴(kuò)寬經(jīng)營思路，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正經(jīng)歷著探索越溝跨坎，十年磨一劍，這條道路雖艱，但定然回味綿綿。

助力實體

(相關(guān)資料圖)

衢州市開化縣音坑鄉(xiāng)的農(nóng)戶葉友錄只要跟人閑聊就極力推薦屋頂光伏電站和光伏貸，笑稱“平均每年增收8000元，這就是多個兒子來養(yǎng)老”。而老葉這一致富小能手的實現(xiàn)，正是得益于銀行推出的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

眾所周知，實體經(jīng)濟(jì)鏈上的中小微企業(yè)普遍生存不易，融資難、融資貴更是普遍面臨的現(xiàn)狀。銀行也深知企業(yè)主的難處，為了解決這一問題，浙商銀行通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)風(fēng)控，以核心企業(yè)增信，無需提供抵押物和其他擔(dān)保，以光伏貸解決農(nóng)戶購置光伏發(fā)電設(shè)備資金需求。因此，在老葉發(fā)起線上貸款申請后，該行便通過數(shù)據(jù)信息交互，由大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型實時完成審批，辦妥相關(guān)手續(xù)到放款僅耗時8天的時間。

將目光聚焦于武漢市，同樣的情形也在上演。近年來，圍繞實景三維中國建設(shè)，國家層面相繼出臺多個文件，讓曾經(jīng)只在教科書或論文中出現(xiàn)的航空航天攝影測量成為現(xiàn)實。在這一領(lǐng)域，先進(jìn)的航攝設(shè)備可謂是“立足之本”，然而，輕資產(chǎn)行業(yè)“缺擔(dān)保、少抵押”，辦理一般貸款難度較大，且耗費時間較長的現(xiàn)實難題成為一些企業(yè)發(fā)展的掣肘。

依托中信銀行武漢分行的普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品“科創(chuàng)小微企業(yè)打分卡”，飛燕航空遙感技術(shù)有限公司這家位居國內(nèi)民營測繪企業(yè)前列的高新技術(shù)企業(yè)，在提交全部材料后僅用時5個工作日，便拿到了500萬元的信貸支持，緩解了資金周轉(zhuǎn)壓力。中信銀行武漢分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將繼續(xù)聚焦科技型企業(yè)，依托各類大數(shù)據(jù)和風(fēng)控體系，為科技型企業(yè)提供更多創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

賦能業(yè)務(wù)潛在客戶；實現(xiàn)場景化金融服務(wù)生態(tài)共享；搭建分布式核心系統(tǒng)增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力……在數(shù)字化浪潮的洗禮下，銀行、保險、基金、消費金融公司等金融機(jī)構(gòu)的“數(shù)字底座”越發(fā)堅實穩(wěn)固、“數(shù)字引擎”分外強(qiáng)勁。

作為金融機(jī)構(gòu)的“領(lǐng)頭雁”，銀行資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入較廣，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣闊，在數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型中始終走在前列。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，如今，六家國有大行、多家股份制銀行基本構(gòu)成了以數(shù)字化為引擎，數(shù)字化營銷、數(shù)字化運營場景多點散發(fā)的經(jīng)營模式，場景應(yīng)用覆蓋普惠金融、供應(yīng)鏈金融、交易銀行、營銷模式、零售業(yè)務(wù)、政府建設(shè)、城市轉(zhuǎn)型、醫(yī)療、學(xué)校等多個維度；部分地方性中小銀行也依托數(shù)字化能力在文字客服、智能外呼、數(shù)字化業(yè)務(wù)檔案、票據(jù)管家、外匯管家、薪稅管家、財務(wù)管家等業(yè)態(tài)實現(xiàn)了一體化服務(wù)。

正如江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚所言，數(shù)字化方式可以降低服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的成本，增加普惠金融服務(wù)的客戶范圍，提升實體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的可獲得性。未來，銀行要加強(qiáng)區(qū)塊鏈、生物識別技術(shù)等改造零售支付系統(tǒng)，提升客戶的體驗，也要加強(qiáng)人工智能、聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用將個人貸款模式和實體經(jīng)濟(jì)、和消費場景緊密結(jié)合起來，確保個人貸款用于實體經(jīng)濟(jì)和消費促進(jìn)提升。

融360|簡普科技認(rèn)為，從服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)角度來說，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面，將促進(jìn)解決中小微企業(yè)融資的“難點”“痛點”和“堵點”問題，推動金融機(jī)構(gòu)“敢貸愿貸能貸會貸”，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)數(shù)字化引入更多金融活水，提升金融服務(wù)質(zhì)效。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于銀行機(jī)構(gòu)與實體經(jīng)濟(jì)形成更緊密的合作關(guān)系。通過多元數(shù)字化渠道，銀行可以更廣泛地拓展市場和客戶群體，同時與企業(yè)建立更加緊密的合作關(guān)系，共同推動金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)符合實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有力、更高質(zhì)量的支持。

百花齊放

今年是數(shù)字化金融的疾行之年，雖然各個業(yè)態(tài)快慢不一，但仍是東風(fēng)憑借揚征帆，百舸爭流逐浪高。什么是數(shù)字化？數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是什么？對銀行來說，數(shù)字化賦能金融的關(guān)鍵在于重構(gòu)運營基礎(chǔ)和成本模式。如果將銀行比作一個人，那么核心系統(tǒng)作為銀行運營的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，就承擔(dān)著“大腦”的功能，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)賬戶管理、交易處理、支付清算等核心功能，指揮協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行。

升級“大腦”尤為重要，整體建設(shè)歷時28個月，全行上下共4000多人次先后參與項目建設(shè)，2023年5月，廣發(fā)銀行新一代分布式銀行核心系統(tǒng)正式對外提供服務(wù)，通過分布式技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)資源彈性供給，能夠快速響應(yīng)零售、對公、金融同業(yè)等各類需求，推動業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，這也是廣發(fā)銀行近年來實施規(guī)模最大、參與人數(shù)最多、覆蓋領(lǐng)域最廣的系統(tǒng)性工程項目。

浙商銀行也以系統(tǒng)基礎(chǔ)攻堅為核心，依托1個“數(shù)智大腦”底座支撐，聚焦“管理、投行、跨境、零售、運營、監(jiān)督、企服、資管”八大數(shù)智系統(tǒng)，專注服務(wù)于“個人、企業(yè)、政府、同業(yè)、員工”五大客群，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)的融合程度不斷提升的當(dāng)下，作為連接數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的橋梁，銀行業(yè)正在借助科技手段，培育數(shù)字化服務(wù)場景：以多家銀行已經(jīng)開展的信貸企業(yè)評分系統(tǒng)為例，這種方式改變了以往靠財務(wù)報表獲取企業(yè)信用的模式，而是從內(nèi)外部數(shù)據(jù)中挖掘企業(yè)信用信息，實現(xiàn)“以數(shù)增信”，整合挖掘工商、稅務(wù)、征信等外部數(shù)據(jù)，以及結(jié)算流水等銀行內(nèi)部海量信息，對企業(yè)進(jìn)行立體式全息畫像，為申請貸款的企業(yè)自動生成可貸額度，“以數(shù)促貸”。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式更是在新能源、智能制造、現(xiàn)代農(nóng)牧等諸多行業(yè)落地開花，并形成差異化解決方案，通過企業(yè)系統(tǒng)推薦、線上化操作等為其上下游企業(yè)、經(jīng)銷商等提供專項貸款，緩解其資金壓力。

在各類金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，這樣的案例也是比比皆是。頭部保險公司依托政策在戰(zhàn)略層面制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，在促進(jìn)降本增效等方面釋放出的“紅利”日益凸顯。中國人壽提出“科技國壽”發(fā)展戰(zhàn)略，中國人保提出“智·惠人?！睌?shù)字化戰(zhàn)略，中國太保打造人工智能保險顧問，中國平安提出綜合金融戰(zhàn)略，中小險企也借助數(shù)字技術(shù)努力尋求差異化發(fā)展路徑。

“保險機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是保險行業(yè)穿越市場低增長迷霧，邁向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路?！?北京人壽信息技術(shù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報記者采訪時透露，未來還將在智能化建設(shè)方面，通過流程自動化，達(dá)成降本、提質(zhì)、增效目的，有效提升組織韌性、成本彈性可控的能力建設(shè)?；鸸疽捕床斓綌?shù)字經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展機(jī)遇，結(jié)合自身實際情況構(gòu)建數(shù)字生態(tài)路徑。南方基金表示，近年來，南方基金高度重視數(shù)智化融合，大幅度提升了科技資源投入，通過使用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，打造了歐拉投研、智能投顧等系統(tǒng)，整合了業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)等，改進(jìn)了公司運營和投研效率。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是順應(yīng)監(jiān)管趨勢和市場發(fā)展的結(jié)果，也是尋求創(chuàng)新、探尋利潤增長點的必由之路。面對日趨激烈的行業(yè)競爭，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，打造差異化金融服務(wù)也成為消費金融機(jī)構(gòu)的選擇。馬上消費副總經(jīng)理林亞臣指出，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在發(fā)生中，已在六個維度上，即業(yè)態(tài)環(huán)境、運營基礎(chǔ)、信息處理、交互模式、決策模式和管理模式有所表現(xiàn)。馬上消費已經(jīng)研發(fā)了實時人機(jī)決策模型、多模態(tài)大模型、數(shù)據(jù)智能模型等，并在內(nèi)部正式上線測試，并將在近期即將發(fā)布金融大模型。

在冰鑒科技研究院高級研究員王詩強(qiáng)看來，在數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型方面，除了加大內(nèi)部研發(fā)力度，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該與第三方人工智能企業(yè)合作，利用第三方人工智能企業(yè)在細(xì)分領(lǐng)域的優(yōu)勢，以及與大量的企業(yè)合作經(jīng)驗，加速業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

多重挑戰(zhàn)

身處數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字化是決定未來競爭力的最大變量，有機(jī)構(gòu)將堅持?jǐn)?shù)字生態(tài)轉(zhuǎn)型“一條主線”視為發(fā)展主旋律，也有機(jī)構(gòu)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型稱為“生死存亡之戰(zhàn)”。但轉(zhuǎn)型絕非“搖身一變”般簡單，這是一項長期復(fù)雜的工程，需要監(jiān)管的引導(dǎo)，也需要金融機(jī)構(gòu)自身的投入和努力。

2022年1月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，其中明確，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險管理水平全面提升。

歲月催人進(jìn)，破浪正當(dāng)時，在接受采訪的過程中，多家金融機(jī)構(gòu)也表達(dá)了完善頂層設(shè)計，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃的愿景。信美相互人壽表示，將繼續(xù)加強(qiáng)科技創(chuàng)新，探索數(shù)據(jù)的智能化應(yīng)用，基于大語言模型+多模態(tài)技術(shù)迅猛發(fā)展背景下，緊密跟進(jìn)AIGC即人工智能生成內(nèi)容技術(shù),著手內(nèi)部的智能機(jī)器人助手研發(fā)等。

“面對海量長尾客戶，金融科技有望成為公募基金踐行普惠金融的高效途徑。”南方基金稱，公募基金通過智能投顧等手段，精準(zhǔn)洞察客戶需求，在資產(chǎn)管理核心能力基礎(chǔ)上，為客戶輸出精細(xì)化、專業(yè)化、全流程的財富管理解決方案，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性與滿意度，與更廣大投資者共同邁向財富提升之路。

“目前金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中在數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用、信息安全風(fēng)險等方面面臨的壓力不斷加大。同時，網(wǎng)絡(luò)安全形勢日趨嚴(yán)峻，對銀行信息科技風(fēng)險防控也提出了更高要求?！闭闵蹄y行在接受北京商報記者采訪時稱。

從中小保險機(jī)構(gòu)角度而言，由于自身規(guī)劃及資源劣勢，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑中也面臨機(jī)制不健全、系統(tǒng)建設(shè)基礎(chǔ)薄弱等挑戰(zhàn)。北京人壽信息技術(shù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，中小保險公司通常以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，缺少數(shù)字化轉(zhuǎn)型專有機(jī)構(gòu)和配套機(jī)制，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型無人引領(lǐng)，數(shù)字化思維匱乏，通常是想到哪做到哪，缺乏數(shù)字化建設(shè)整體規(guī)劃。

數(shù)字化金融這場變革已從多點突破邁入深化發(fā)展階段，對金融機(jī)構(gòu)來說，統(tǒng)籌規(guī)劃建設(shè)數(shù)字化藍(lán)圖，完善頂層設(shè)計固然重要，找準(zhǔn)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)場景，在普惠性與安全性間達(dá)到平衡也是需要深思的問題。

融360|簡普科技表示，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等方面挑戰(zhàn)。首先，數(shù)據(jù)管理與分析挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)將面臨大量數(shù)據(jù)管理與分析工作，目前許多金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)存儲在不同的部門或系統(tǒng)中，缺乏整合和共享機(jī)制，導(dǎo)致難以全面了解可用的數(shù)據(jù)資源。如何建立高效的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析更好地理解客戶需求，并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，將是一大挑戰(zhàn)。其次，技術(shù)投入挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要金融機(jī)構(gòu)投資更新的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，包括云計算、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，某些中小金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模較小，難以承擔(dān)大規(guī)模的技術(shù)投資，限制了其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展。此外，復(fù)合型人才短缺挑戰(zhàn)。對于部分銀行尤其是中小銀行而言，受制于自身組織架構(gòu)、科技投入、人才隊伍建設(shè)等方面的限制，缺乏既懂業(yè)務(wù)又掌握數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才。

在孫揚看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，但是金融機(jī)構(gòu)大多使用的技術(shù)偏傳統(tǒng)，建議金融機(jī)構(gòu)加大大模型、區(qū)塊鏈、云計算、生物識別等技術(shù)的應(yīng)用，可以通過購買或者自研的方式，加大先進(jìn)技術(shù)的積累，逐漸應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全流程。

對話浙商銀行數(shù)字化改革推進(jìn)辦公室主任董佳藝

數(shù)字技術(shù)重塑金融服務(wù)流程

Q：應(yīng)如何以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)重新審視零售支付系統(tǒng)和個貸模式？

A：在零售支付方面，重點強(qiáng)化極簡操作流程與個性化服務(wù)，持續(xù)發(fā)力拓寬公共及民生類手機(jī)支付服務(wù)覆蓋面，實現(xiàn)場景化金融服務(wù)生態(tài)共享，在保證支付安全的同時，為客戶提供更統(tǒng)一、更便捷、更簡單的支付體驗。在個貸模式方面，優(yōu)化迭代身份認(rèn)證、反洗錢、合規(guī)、資產(chǎn)收入預(yù)測、風(fēng)險評價、定額定價、風(fēng)險預(yù)警、資金流向預(yù)警、貸后清收等模型，提升自營自控的能力，建立健全風(fēng)險管理體系。對內(nèi)預(yù)測客戶新增用信、調(diào)額調(diào)價需求，精準(zhǔn)營銷客戶；對外輸出客戶標(biāo)簽，同時賦能其他業(yè)務(wù)，如消費貸、信用卡、財富業(yè)務(wù)潛在客戶。

Q：如何構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系，全面增強(qiáng)金融業(yè)綜合實力？

A：充分融合政府、金融、社會服務(wù)等第三方數(shù)據(jù)，涵蓋征信、工商、司法、風(fēng)險識別、金融資訊等，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、隱私計算等數(shù)字技術(shù)，在營銷、風(fēng)控、內(nèi)部控制等多方面助力金融服務(wù)流程重塑。

Q：對銀行機(jī)構(gòu)來說，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨怎樣的壓力？

A：銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，授信模式由傳統(tǒng)的僅僅圍繞核心企業(yè)授信轉(zhuǎn)變?yōu)榛诤诵钠髽I(yè)上下游的“小額、分散”的金融服務(wù)模式，需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)支撐開展風(fēng)險防控，需要引入更多可靠的外部數(shù)據(jù)，特別是工商、海關(guān)、稅務(wù)等可靠的政務(wù)數(shù)據(jù)，以加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。社會生活方式的轉(zhuǎn)變加速了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，線上化非接觸式金融服務(wù)對網(wǎng)絡(luò)安全提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

Q：如何解決金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的挑戰(zhàn)？

A：建立完善的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理機(jī)制，全方位加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮技術(shù)、數(shù)據(jù)等新生產(chǎn)要素的重要作用，提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場景的數(shù)據(jù)挖掘能力，深化大數(shù)據(jù)在資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、身份識別、風(fēng)險防控等領(lǐng)域的應(yīng)用，全面推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型發(fā)展。持續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全運營體系建設(shè)，加強(qiáng)線上化業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)邊界安全，通過技術(shù)防護(hù)、日常維護(hù)、實戰(zhàn)演練等多方面措施強(qiáng)化安全治理，建立網(wǎng)絡(luò)安全縱深防御體系；同時進(jìn)一步健全重要數(shù)據(jù)和軟件開發(fā)全生命周期安全管理機(jī)制，健全完善數(shù)據(jù)分級分類管理機(jī)制，強(qiáng)化客戶隱私保護(hù)、敏感信息保護(hù)，減少安全漏洞隱患，推進(jìn)數(shù)據(jù)安全共享。

北京商報記者 宋亦桐

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