近年來備受零售客戶青睞的大額存單，近段時(shí)間“緊俏”起來，尤其是三年期以上的更是“一單難求”。有業(yè)內(nèi)人士透露，銀行全年發(fā)行的大額存單額度是要在年初進(jìn)行報(bào)備的，進(jìn)入四季度以后，有些銀行可能會(huì)因?yàn)榍捌诖箢~存單募集金額較多，導(dǎo)致額度吃緊，所以大額存單發(fā)行量會(huì)減少。建議可以通過轉(zhuǎn)讓方式獲得，或者嘗試在小銀行購買大額存單，額度或許會(huì)比較充足而且收益更高。

許小姐告訴記者，年初嘗試買了幾十萬元的大額存單，覺得很不錯(cuò)，年化收益率接近4%，而且是保本保收益的，比投資保本理財(cái)產(chǎn)品收益還高，而且還按月付息，甚至可以轉(zhuǎn)讓或提前支取。“剛好最近又有一筆閑錢，想著還是買大額存單，結(jié)果連問幾家銀行，都說沒有了。”許小姐覺得很奇怪：這么好的存款產(chǎn)品，怎么就沒有了呢?銀行不需要存款了嗎?

所謂大額存單，指由銀行向個(gè)人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，購買門檻最低為20萬元，期限一般為從一個(gè)月到五年期不等。

近年來，隨著“高息”理財(cái)產(chǎn)品以及保本型理財(cái)逐步淡出市場，大額存單成為較好的替代品，尤其是三年期大額存單，年化利率與五年期相當(dāng)，雖然在年中多家銀行集體下調(diào)了三年期和五年期的年化利率，如四大行從存款基準(zhǔn)利率的1.5倍降至1.45倍，但仍高于很多銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，備受投資者青睞。

記者日前走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)大額存單產(chǎn)品緊俏，三年期以上的更是一單難求。有國有銀行人士告訴記者，近幾個(gè)月，長期限大額存單發(fā)行量大幅減少，現(xiàn)在發(fā)行的大額存單中，大部分產(chǎn)品期限都在1年以內(nèi)，2年期，3年期、5年期以上則是一款都沒有。而另一國有大行，記者發(fā)現(xiàn)該類產(chǎn)品則只對(duì)私行客戶開售，可見有多緊俏。

10月份大額存單

發(fā)行量創(chuàng)全年最低

而一組監(jiān)測數(shù)據(jù)也顯示，10月份大額存單發(fā)行量創(chuàng)全年最低。融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2020年10月大額存單發(fā)行量共340只，環(huán)比下降19.24%。上述監(jiān)測報(bào)告指出，在利率變化方面，相比9月大額存單的發(fā)行情況來看，10月份，3個(gè)月期、1年期、2年期、3年期大額存單平均利率環(huán)比小幅上漲，6個(gè)月期、5年期平均利率環(huán)比下跌，5年期利率跌幅最大，跌破了4%的水平，是今年的最低值。而3年期大額存單發(fā)行量占比為27.35%，環(huán)比下降8.52個(gè)百分點(diǎn)，也是年內(nèi)最低水平。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平指出，從今年大額存單月度發(fā)行量來看，1月份要遠(yuǎn)高于其他月份，上半年整體要高于下半年。

有銀行人士向記者透露，銀行全年發(fā)行的大額存單額度是要在年初進(jìn)行報(bào)備的，進(jìn)入四季度以后，有些銀行可能會(huì)因?yàn)榍捌诖箢~存單募集金額較多，導(dǎo)致額度吃緊，所以大額存單發(fā)行量會(huì)減少。

劉銀平也預(yù)計(jì)稱，11月、12月大額存單發(fā)行量仍將維持低位。在降成本壓力下，國有銀行會(huì)繼續(xù)壓縮3年期、5年期大額存單發(fā)行規(guī)模。

支招： 留意轉(zhuǎn)讓平臺(tái)

有銀行人士支招說，想要投資三年期大額存單，可以留意轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，部分銀行設(shè)置了大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，讓產(chǎn)品流動(dòng)性有所提升。“前幾天就有客戶在轉(zhuǎn)讓平臺(tái)獲取了今年1月起息的三年期大額存單，相當(dāng)于買了25個(gè)月的大額存單，卻享受了36個(gè)月的年化利率，而且還是年初未下調(diào)的利率，非常劃算。”該銀行人士介紹。

另外，小銀行由于客戶量少及攬儲(chǔ)壓力較大，大額存單雖然發(fā)行量也少了，但是還有額度，而且收益率比大銀行還高，可以嘗試從小銀行購買，也不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?0萬元以內(nèi)的本息是受到存款保險(xiǎn)制度保障的。

記者觀察： 銀行負(fù)債端壓力仍存

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然大額存單緊俏，但實(shí)際上，銀行負(fù)債端壓力仍存。

11月11日央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，10月份人民幣存款減少3971億元，同比多減6343億元。其中，住戶存款減少9569億元;非金融企業(yè)存款減少8642億元。多位分析師認(rèn)為，居民存款下滑，較大程度是居民根據(jù)資本市場走勢(shì)調(diào)整資產(chǎn)組合。

另一方面，記者觀察到，高收益存款產(chǎn)品不斷減少。為降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，去年底以來，監(jiān)管不斷引導(dǎo)銀行降低負(fù)債端成本，包括新增定期產(chǎn)品暫停提前支取靠檔計(jì)息方式、叫停高收益創(chuàng)新產(chǎn)品，以及要求銀行壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模;與此同時(shí)，隨著貸款利率不斷下行，銀行也下調(diào)了部分存款產(chǎn)品的利率。如360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年初以來，大額存單利率整體呈小幅下降趨勢(shì)，長期利率降幅更大，拿最具代表性的3年期大額存單來看，同比去年10月，共下降10.1BP。

不過在激烈的攬儲(chǔ)競爭壓力下，且年末資金緊張，各類存款產(chǎn)品利率又有回升勢(shì)頭。融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的最新監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，10月份銀行定期存款平均利率除5年期下跌外，其他期限均上漲。其中3年期漲幅最大。

劉銀平指出，為了將存款規(guī)模保持一定增長趨勢(shì)，一般性存款利率可能會(huì)暫時(shí)止跌，短期內(nèi)大額存單利率也有可能進(jìn)一步小幅上漲。

“盡管銀行整體負(fù)債成本率仍然延續(xù)下降，但壓力已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。”交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員武雯指出。(文/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者林曉麗)

關(guān)鍵詞： 大額存單 銀行負(fù)債