隨著8月底香港正式關(guān)閉首批虛擬銀行牌照申請(qǐng)，一場(chǎng)金融科技巨頭之間的牌照申請(qǐng)戰(zhàn)悄然開(kāi)啟。

首批申請(qǐng)香港虛擬銀行牌照的機(jī)構(gòu)不乏知名金融科技機(jī)構(gòu)，包括騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險(xiǎn)、小米金融、中國(guó)平安、匯豐香港、渣打銀行(香港)等29家大型金融科技或銀行機(jī)構(gòu)，他們將以獨(dú)資或設(shè)立合資公司等形式參與申請(qǐng)。不過(guò)，市場(chǎng)普遍預(yù)期香港最快會(huì)在年底或明年一季度發(fā)放8-9張牌照，這意味著首批申請(qǐng)者通過(guò)率僅有1/3。

“要獲得香港虛擬銀行牌照，絕非易事。”一家國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人透露。這場(chǎng)虛擬銀行牌照之爭(zhēng)，正演變?yōu)榇笮徒鹑诳萍计脚_(tái)與傳統(tǒng)銀行之間的鏖戰(zhàn)。

值得注意的是，為了順利拿到首批牌照，多家大型金融科技平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行選擇抱團(tuán)取暖。

比如市場(chǎng)傳聞中銀香港將聯(lián)合京東金融、騰訊組建合資公司;眾安在線則與百仕達(dá)、中信銀行(國(guó)際)組成合資公司;跨境支付公司Airwallex則可能與東亞銀行聯(lián)手申請(qǐng)牌照。

“這既能滿足香港金管局希望虛擬銀行控股方(持股超過(guò)50%)是銀行等受認(rèn)可金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，又能讓傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)與大型金融科技平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)充分融合，發(fā)揮1+1大于2的效應(yīng)。”一家香港金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。更重要的是，一旦拿到首批香港虛擬銀行牌照，有助于金融科技平臺(tái)在東南亞地區(qū)獲得業(yè)務(wù)布局“新通行證”。

巨頭的牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)

“所謂虛擬銀行，主要指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他電子渠道，而非實(shí)體分行提供低成本、更好體驗(yàn)的零售銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。不過(guò)，香港金管局更傾向通過(guò)設(shè)立虛擬銀行推動(dòng)普惠金融發(fā)展，比如不設(shè)用戶最低賬戶結(jié)余與不收取用戶最低結(jié)余費(fèi)用等。”一位熟悉香港虛擬銀行牌照審核進(jìn)展的知情人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

這一度吸引多家境內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)躍躍欲試。

“一旦擁有虛擬銀行牌照，等于自身業(yè)務(wù)模式得到香港金管局認(rèn)可，有可能對(duì)我們赴港上市是加分項(xiàng)。”上述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)始人直言。

不過(guò)，他很快就打了退堂鼓，主要原因是平臺(tái)無(wú)法滿足資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理、日常現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管要求。

“更讓我為難的是，香港金管局要求虛擬銀行發(fā)起方需做好退出策略，即一旦經(jīng)營(yíng)不繼，申請(qǐng)人需要提供完整的退出計(jì)劃，確保有序結(jié)束業(yè)務(wù)，不至造成恐慌和市場(chǎng)波動(dòng)。”他還指出。這意味著隨著虛擬銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)兌付準(zhǔn)備金也將水漲船高，但平臺(tái)股東方難以承受持續(xù)的增資壓力。

在他看來(lái)，這意味著香港虛擬銀行牌照之爭(zhēng)，正演變?yōu)榇笮徒鹑诳萍计脚_(tái)與傳統(tǒng)銀行的鏖戰(zhàn)。畢竟，金融科技平臺(tái)有雄厚的資金實(shí)力，在資本充足，風(fēng)險(xiǎn)管理及其他指標(biāo)(包括資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)務(wù)資料等)能達(dá)到金管局要求。

為了獲得首批虛擬銀行牌照，不少境內(nèi)金融科技巨頭摩拳擦掌，比如小米金融在香港設(shè)立洞見(jiàn)金融科技(Insight Fintech HK)申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照同時(shí)，邀請(qǐng)匯豐原亞太區(qū)主席鄭海泉與香港理工大學(xué)校長(zhǎng)唐偉章加盟，以此增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合規(guī)操作與監(jiān)管政策協(xié)調(diào)能力。

在上述知情人士看來(lái)，不排除香港金管局會(huì)傾向?qū)⑹着摂M銀行牌照發(fā)給傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)或其主導(dǎo)的合資公司，原因是他們更熟悉香港銀行監(jiān)管法規(guī)體系，很大程度能減少監(jiān)管溝通“成本”。

打開(kāi)東南亞市場(chǎng)的敲門磚?

在多位互金業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，境內(nèi)大型金融科技平臺(tái)之所以積極競(jìng)爭(zhēng)香港首批虛擬銀行牌照，一個(gè)重要原因是以此拓寬在東南亞等國(guó)際市場(chǎng)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的空間。

“畢竟，在整個(gè)東南亞地區(qū)，香港的金融監(jiān)管法規(guī)體系相對(duì)嚴(yán)格全面，一旦他們能獲得首批虛擬銀行牌照，對(duì)拓展東南亞其他國(guó)家地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及金融業(yè)務(wù)絕對(duì)是加分項(xiàng)。”一家正在東南亞開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)海外業(yè)務(wù)總監(jiān)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露。

但他認(rèn)為，盡管虛擬銀行牌照屬于“加分項(xiàng)”，但境內(nèi)大型金融科技平臺(tái)能否適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境，又是一大全新的挑戰(zhàn)。以印尼為例，其2.6億人口里僅有6%人口擁有信用卡，表面而言這將是巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，但事實(shí)上多數(shù)印尼人在支付電信費(fèi)用同時(shí)會(huì)開(kāi)設(shè)一個(gè)電子賬戶，很多生活類消費(fèi)付款(包括一定額度的貸款)都通過(guò)這個(gè)電子賬戶完成，因此印尼當(dāng)?shù)仉娦欧?wù)商掌握大量用戶資源與消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，才是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸與普惠金融的“主要參與者”。

“對(duì)境內(nèi)大型金融科技平臺(tái)而言，當(dāng)?shù)仉娦欧?wù)商將是巨大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，是采取合作方式共同賺錢，還是想辦法后來(lái)居上，決定著他們?cè)诋?dāng)?shù)赝卣箻I(yè)務(wù)的成敗。”他強(qiáng)調(diào)說(shuō)。

此外印尼金融服務(wù)管理局(OJK)規(guī)定，境外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可從印尼當(dāng)?shù)匕傩帐种腥谫Y，只能作為出借方。這與香港虛擬銀行業(yè)務(wù)牌照截然不同，因此境內(nèi)金融科技平臺(tái)如何解決資金問(wèn)題，又是一項(xiàng)急需解決的難題。

關(guān)鍵詞： 頭籌 香港 牌照