我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻改變，我國(guó)銀行業(yè)將呈現(xiàn)出七大顯著趨勢(shì)。

圍繞“高質(zhì)量”構(gòu)筑發(fā)展新理念

中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展理念將圍繞“高質(zhì)量”發(fā)生相應(yīng)調(diào)整變化，各家銀行將不斷審視“高質(zhì)量”下的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，結(jié)合內(nèi)外條件打造新戰(zhàn)略、新藍(lán)圖。

銀行業(yè)將更突出“家國(guó)擔(dān)當(dāng)”的社會(huì)價(jià)值發(fā)展理念。著眼于社會(huì)痛點(diǎn)和民生難點(diǎn)，銀行的企業(yè)公民責(zé)任、社會(huì)責(zé)任將顯著增強(qiáng)，發(fā)展普惠金融、綠色低碳金融、住房租賃金融等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)將成為各家銀行的自覺、主動(dòng)行為，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

強(qiáng)化以代理業(yè)務(wù)為主的本源發(fā)展觀。銀行業(yè)將不斷回歸到以代理業(yè)務(wù)為主、以自營(yíng)業(yè)務(wù)為輔的本源發(fā)展觀，著力解決好金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)失衡、金融與房地產(chǎn)失衡、金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡三大矛盾，空轉(zhuǎn)、套利等行為將受到抑制。特別是花旗、匯豐、美國(guó)銀行等國(guó)際大型銀行的 “標(biāo)桿”示范效應(yīng)因金融危機(jī)被極大削弱后，我國(guó)銀行業(yè)將更趨向結(jié)合國(guó)情，強(qiáng)化以代理業(yè)務(wù)為主的本源發(fā)展觀。

改革考核評(píng)價(jià)落實(shí)發(fā)展新理念。銀行業(yè)將對(duì)差別準(zhǔn)備金率、不良容忍和核銷、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、資本補(bǔ)充等監(jiān)管考核指標(biāo)進(jìn)一步作出調(diào)整，支持銀行圍繞經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展落實(shí)發(fā)展新理念。各家銀行也將會(huì)在內(nèi)部調(diào)整KPI等考核指標(biāo)體系。

銀行業(yè)將進(jìn)一步降低社會(huì)融資成本，緩解“融資難、融資貴”，整個(gè)行業(yè)的獲利水平將不斷向社會(huì)平均水平靠近。

由規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向效率提升

隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量增長(zhǎng)，銀行業(yè)將加快從規(guī)模擴(kuò)張驅(qū)動(dòng)，向全要素生產(chǎn)率提升驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，M2和銀行業(yè)資產(chǎn)增速將有所下降，削弱了對(duì)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的貢獻(xiàn)。同時(shí)，房租、人工等成本的上升又將使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。此時(shí)一味地進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，將提高銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至出現(xiàn)虧損。因此，銀行業(yè)整體規(guī)模擴(kuò)張放緩將成為必然。

銀行將沿著價(jià)值鏈創(chuàng)造過程分析自身在哪些領(lǐng)域、哪些環(huán)節(jié)具有比較優(yōu)勢(shì)，能夠創(chuàng)造出更大價(jià)值，并強(qiáng)化這些環(huán)節(jié)，在各個(gè)環(huán)節(jié)上進(jìn)行有針對(duì)性的定價(jià)。未來，條線化管理、大事業(yè)部制將成為銀行適應(yīng)新環(huán)境的主流模式。

輕資本經(jīng)營(yíng)模式將受到青睞。隨著資本管理加強(qiáng)，外源性資本籌措的難度和成本增加，在經(jīng)濟(jì)金融去杠桿的背景下，資本已成為銀行發(fā)展中所面臨的最為突出的約束條件。銀行業(yè)將更注重提升資本管理水平，量入為出，因此輕資產(chǎn)、高資本周轉(zhuǎn)的輕資本經(jīng)營(yíng)模式將被廣泛采用。

綜合化發(fā)展將更體現(xiàn)專業(yè)化

銀行業(yè)將更重視戰(zhàn)略聚焦，集中和選擇性地發(fā)展核心業(yè)務(wù)，通過分解、外購(gòu)、合資及合伙等形式經(jīng)營(yíng)非核心業(yè)務(wù)。

銀行業(yè)的綜合化發(fā)展將進(jìn)一步得到體現(xiàn)。當(dāng)前，金融產(chǎn)品的多樣性、綜合性和復(fù)雜性不斷提高，客戶的選擇空間越來越大，對(duì)銀行服務(wù)的需求層次越來越高，銀行必須不斷滿足客戶的新需求、新期望，方能有效維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。未來，為客戶提供一站式的綜合金融服務(wù)日益重要，涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、資產(chǎn)管理的綜合化發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步體現(xiàn)。

加強(qiáng)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，突出差異化。綜合化發(fā)展并非廣撒網(wǎng)，從花旗、美國(guó)銀行等國(guó)際同業(yè)來看，綜合化經(jīng)營(yíng)并不是全面開花，而是不斷回歸理性，在梳理、區(qū)分核心業(yè)務(wù)和一般業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，突出主營(yíng)業(yè)務(wù)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。如花旗銀行在金融危機(jī)后改變了原有的全覆蓋戰(zhàn)略，聚焦全球交易、投資銀行和消費(fèi)銀行等核心業(yè)務(wù)，削減資產(chǎn)管理等非核心領(lǐng)域業(yè)務(wù)。

我國(guó)是新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體，銀行業(yè)綜合化發(fā)展遠(yuǎn)不如美國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體充分，但在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展時(shí)代，也將趨向于突出自己的差異化和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在客戶、區(qū)域、產(chǎn)品上進(jìn)行戰(zhàn)略聚焦，同質(zhì)化發(fā)展模式將被逐漸打破。

銀行業(yè)將進(jìn)一步強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)協(xié)同發(fā)展。各家銀行將進(jìn)一步強(qiáng)化、促進(jìn)落實(shí)總分行、母子公司、境內(nèi)外的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，形成發(fā)展合力而非單打獨(dú)斗。為切實(shí)發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，銀行將加強(qiáng)綜合化平臺(tái)的整合，根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)，打破部門利益藩籬，共享平臺(tái)資源。

大型銀行仍將主導(dǎo)市場(chǎng)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的顯著提升，不斷融入全球體系，中國(guó)銀行業(yè)將不斷成為重塑國(guó)際金融格局的重要力量，大型國(guó)際化銀行在全球中的地位和作用將更加突出。

規(guī)模大型化仍將是銀行追求的核心目標(biāo)之一。實(shí)踐表明，在市場(chǎng)影響力、盈利能力，尤其是在抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面，大型銀行都具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。相比中小型銀行，大銀行被兼并收購(gòu)、破產(chǎn)倒閉的幾率要小得多。從我國(guó)銀行業(yè)在業(yè)內(nèi)影響力看，近年來有了長(zhǎng)足的進(jìn)展。十年前，僅工商銀行排在全球十大銀行之列。在2017年全球十大銀行排名中，中國(guó)銀行業(yè)占據(jù)了四席，并且均位居前六位。因此，盡管大中小型銀行并存是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀結(jié)果，但是做大規(guī)模仍是銀行追求的重要目標(biāo)之一。

并購(gòu)將成為銀行規(guī)模大型化的重要手段。當(dāng)今全球銀行巨頭大都是多次并購(gòu)后的產(chǎn)物，如并購(gòu)使花旗銀行從名不見經(jīng)傳的城市商業(yè)銀行快速躍升至全球大銀行之列。長(zhǎng)期以來我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化兼并收購(gòu)基本上一片空白，銀行做大規(guī)模主要依靠?jī)?nèi)部成長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，市場(chǎng)機(jī)制更加健全完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈充分，兼并收購(gòu)將不斷成為銀行規(guī)模大型化、實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)的重要途徑。

銀行業(yè)國(guó)際化程度將顯著提升。隨著國(guó)家構(gòu)建更加開放型經(jīng)濟(jì)新體制，無論是從支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)“走出去”，還是深度參與國(guó)際市場(chǎng)，抑或是享受國(guó)別紅利，降低對(duì)單一市場(chǎng)依賴，以金融為先導(dǎo)的跨國(guó)經(jīng)濟(jì)輸出和擴(kuò)張都將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融全球化的重要?jiǎng)恿桶l(fā)展趨勢(shì)。而經(jīng)過多年的改革開放，我國(guó)大型銀行也已經(jīng)具備了深耕國(guó)際化的資本。

風(fēng)險(xiǎn)管控效能得到提升

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新舊交替，宏觀經(jīng)濟(jì)和金融變革的影響相互疊加，在此背景下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)正在顯著增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理的證券化、智能化將會(huì)得到極大發(fā)展。

打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)是未來三年我國(guó)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一?？梢灶A(yù)見，重視規(guī)模擴(kuò)張而相對(duì)忽視風(fēng)險(xiǎn)管控的業(yè)績(jī)考核體系將被扭轉(zhuǎn)、修正，風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)營(yíng)意識(shí)和文化理念將深入到銀行業(yè)的各個(gè)方面，貸款質(zhì)量、杠桿率、資本充足率、撥備覆蓋率等風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)將更受重視。

信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)證券化將加快發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)主要表現(xiàn)為貸款，銀行業(yè)不良風(fēng)險(xiǎn)管控主要表現(xiàn)為對(duì)信貸不良資產(chǎn)的管控上。信貸風(fēng)險(xiǎn)通過證券化轉(zhuǎn)移已成為國(guó)際銀行業(yè)的普遍選擇。銀行業(yè)這種“卸載”貸款行為，將使原來全部由銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)變得日益社會(huì)化、公眾化，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以大大增強(qiáng)。

風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化大幅提升。依靠現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和手段，過去銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中遇到的難以解決的問題，現(xiàn)在基本能逐步得到解決。如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能在極大程度上解決了信息不對(duì)稱的問題，提升了銀行對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和控制能力。風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控效能得到極大提升。

金融科技創(chuàng)新將成為發(fā)展驅(qū)動(dòng)力

以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技創(chuàng)新正深刻地改變著銀行業(yè)的面貌，成為驅(qū)動(dòng)、引領(lǐng)銀行業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力。

金融科技創(chuàng)新深刻改變著金融生態(tài)，金融服務(wù)進(jìn)入全面的數(shù)字化時(shí)代。一是客戶行為發(fā)生根本性改變，對(duì)于銀行在全渠道體驗(yàn)、定制化內(nèi)容、智能數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)、便捷及移動(dòng)等方面的服務(wù)提出更高的要求。二是金融與非金融服務(wù)界線變得越來越模糊。“隨時(shí)、隨地、隨意”滿足客戶各類需求將成為各家銀行贏得未來的根本。三是各類非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)正在進(jìn)入銀行業(yè)的金融服務(wù)領(lǐng)域，蠶食銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù) 。

金融科技創(chuàng)新重塑銀行業(yè)商業(yè)模式，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是銀行服務(wù)概念將發(fā)生根本性變革，銀行業(yè)將趨向于成為為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供生產(chǎn)和生活服務(wù)的平臺(tái)。二是現(xiàn)代金融科技滲透到銀行業(yè)的方方面面，銀行業(yè)領(lǐng)域彎道超車、“蛇吞象”將變得現(xiàn)實(shí)可行。

各家銀行目前紛紛通過設(shè)立、收購(gòu)、投資、戰(zhàn)略合作等多種形式布局金融科技創(chuàng)新，通過獨(dú)立的創(chuàng)新推動(dòng)組織的建立，設(shè)置專項(xiàng)預(yù)算布局金融科技，確保執(zhí)行過程中決策的獨(dú)立性。

機(jī)構(gòu)和人員擴(kuò)張呈減緩之勢(shì)

我國(guó)銀行業(yè)正進(jìn)入以質(zhì)取勝、以集約化發(fā)展求生存的精耕時(shí)期，機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量擴(kuò)張將呈現(xiàn)減緩趨勢(shì)。

境內(nèi)機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量擴(kuò)張出現(xiàn)拐點(diǎn)。2016年以來，各大銀行無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是人員數(shù)量都呈現(xiàn)減少之勢(shì)。這一發(fā)展趨勢(shì)仍將持續(xù)，一是宏觀經(jīng)濟(jì)、M2、銀行業(yè)資產(chǎn)增速放緩，對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量擴(kuò)張需求減弱。二是人工智能的發(fā)展替代作用不斷增強(qiáng)，大量線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上。三是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展不僅面臨直接融資的沖擊，還面臨非銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

但是與此同時(shí)，境外機(jī)構(gòu)和人員配置卻呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)之勢(shì)。從2013年至2017年，四大行海外機(jī)構(gòu)和員工數(shù)量都增加了一倍左右。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融國(guó)際化程度的深入，我國(guó)銀行業(yè)境外機(jī)構(gòu)和人員配置仍將呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)之勢(shì)。

人員結(jié)構(gòu)調(diào)整力度將加大。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升競(jìng)爭(zhēng)力，銀行須成為擁有大批超越傳統(tǒng)銀行的專業(yè)人才和資源的高效管理組織，這將促使原有的銀行業(yè)從業(yè)人員向數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)人、數(shù)據(jù)分析師身份轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)信息科技、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)等人員配置等將會(huì)顯著增加，傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)、柜面人員將呈現(xiàn)不斷減少之勢(shì)。

隨著存款保險(xiǎn)制度的建立完善，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇，利率市場(chǎng)化推進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更為充分，銀行業(yè)多年來“一榮俱榮、一損俱損”的同質(zhì)化發(fā)展格局將會(huì)得到極大改變。戰(zhàn)略聚焦能力弱、專業(yè)化精細(xì)化管理能力跟不上形勢(shì)要求的銀行，被兼并甚至淘汰出局的幾率大大增加。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè) 發(fā)展 高質(zhì)量