10月17日是中國第五個全國扶貧日。伴隨著全面建成小康社會的目標日期日益臨近，扶貧攻堅戰(zhàn)到了關鍵時刻。過去幾年，以普惠金融帶動的新時代扶貧也在與時俱進。

為了厘清現(xiàn)狀、梳理問題，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會牽頭編寫了《中國普惠金融發(fā)展情況報告》(以下簡稱“白皮書”)，并在正式出版發(fā)行前發(fā)布了白皮書摘編版。提高保險普惠性、保險健康扶貧等相關內容赫然在列。

的確，保險在扶貧攻堅中的作用不可或缺。根據(jù)2018年8月公布的《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》，還有3000萬左右農村貧困人口需要脫貧，其中因病、因殘致貧比例居高不下。據(jù)統(tǒng)計，僅因病一項導致的貧困人口即可占據(jù)全國總貧困人口的42%以上，往往是“一人得病，全家致貧”。

而無論是農村地區(qū)依托于第一產業(yè)而具有的“靠天吃飯”特性，還是“因病、因殘”等意外或不可抗力因素帶來的致貧風險，保險均具有重要的托底作用。

過去幾年，相應的改革已經取得了不斐的成績。根據(jù)白皮書摘編版信息，截至2017年年末，積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，全國25個省(區(qū)、市)1152個縣(市)承辦了針對貧困人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務，覆蓋貧困人口4635萬人;針對農業(yè)的風險，也創(chuàng)新農業(yè)保險產品，豐富價格保險、指數(shù)保險、制種保險的種類。2017年共開發(fā)出農業(yè)保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數(shù)保險已備案19個省(區(qū)、市)57款天氣指數(shù)保險產品，制種保險開辦省份達29個。2007年至2016年，農業(yè)保險提供風險保障從1126億元增加到2.16萬億元，年均增速達38.83%。

然而，成績雖顯著但問題猶在。一是承保范圍有限，難解實際困難。醫(yī)療保險所覆蓋的內容多為普通藥，不少醫(yī)生推薦的“救命藥”并未覆蓋在內;二是設計條款復雜，維權不易。部分保險產品特別是對于養(yǎng)老、人壽等面向個體的險種條款設計復雜，且維權程序冗余且艱難。部分普通消費者或無投保意識，缺乏有效、充足的金融知識，或有意購買“保險”產品，但苦于條款設計復雜，在具體理賠時“遇坑”，在一些“隱性條款”面前維權困難，因而回避保險類產品;三是覆蓋率低，理賠金額有限。雖然農業(yè)保險產品一直在不斷推陳出新，也取得了不錯的成績，但整體而言，無論是覆蓋率還是理賠力度都有待提高。2018年山東壽光洪災過后，當?shù)亟?5萬個大棚受災超過三分之二，但參保大棚僅有120個，充分暴露了保險覆蓋率低問題。

關鍵詞： 農業(yè)險 成績顯著 問題