近年來(lái)，福建省晉江市鼎力推進(jìn)村級(jí)敬老院建立。圖為老人在晉江市磁灶鎮(zhèn)大埔村敬老院漫步。

新華社記者 宋為偉攝

以房養(yǎng)老，如何把好事辦好?

“以房養(yǎng)老”能否劃算?“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷為何還要在全國(guó)展開(kāi)?“以房養(yǎng)老”能走多遠(yuǎn)?——日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)展開(kāi)范圍的通知》，將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)由原來(lái)的試點(diǎn)城市，擴(kuò)展到全國(guó)展開(kāi)。一時(shí)間，“以房養(yǎng)老”再次引發(fā)社會(huì)熱議。

辛勞買(mǎi)套房，等老了再“倒按揭”給保險(xiǎn)公司，每個(gè)月吃定額養(yǎng)老金，這種“前半生我養(yǎng)房子，后半生房子養(yǎng)我”的做法，此前在全國(guó)多地試點(diǎn)已滿(mǎn)4年，但滿(mǎn)打滿(mǎn)算不到百戶(hù)人家參與。作為一項(xiàng)創(chuàng)新養(yǎng)老形式，“以房養(yǎng)老”能夠?yàn)槔夏耆颂峁┒鄻踊B(yǎng)老保證，但在政策愿景和理想操作之間，還有一些必需要邁過(guò)的坎兒。

“以房養(yǎng)老” 全國(guó)展開(kāi)怎樣看?

具有創(chuàng)新價(jià)值 遇冷只是暫時(shí)

僅一家保險(xiǎn)公司展開(kāi)業(yè)務(wù)，累計(jì)承保139單(99戶(hù))——2014年7月在北京、上海、廣州、武漢正式展開(kāi)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)至今4年，可謂停頓遲緩，市場(chǎng)遇冷。

“以房養(yǎng)老”，也被稱(chēng)為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老”或者“倒按揭”，是跟人們從銀行按揭貸款買(mǎi)房正好相反的一種操作。具有房屋完整產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但繼續(xù)具有房屋占有、運(yùn)用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并依照商定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司取得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”由保險(xiǎn)公司承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，確保老人的暮年生活后顧無(wú)憂(yōu)，為老年人提供了新的養(yǎng)老處理計(jì)劃。

但是，這一養(yǎng)老新選擇似乎有些“不受待見(jiàn)”。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù)，且觸及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)范疇，存在許多不肯定性。對(duì)老年人而言，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀(guān)念、產(chǎn)權(quán)糾葛、房產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定、相關(guān)配套政策不完善等要素影響，同樣顧忌重重。

試點(diǎn)反響不盡如人意，“以房養(yǎng)老”在全國(guó)展開(kāi)引發(fā)爭(zhēng)議。一些業(yè)內(nèi)人士以為，“以房養(yǎng)老”現(xiàn)階段仍處于“小眾”狀態(tài)，不具備大范圍推行的市場(chǎng)環(huán)境。

那么，“以房養(yǎng)老”為何在全國(guó)范圍展開(kāi)?銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布的《通知》中指出，將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)擴(kuò)展到全國(guó)范圍展開(kāi)是為了“對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式構(gòu)成有益補(bǔ)充，滿(mǎn)足老年人差別化、多樣化養(yǎng)老保證需求。”專(zhuān)家表示，雖然試點(diǎn)效果不甚理想，但并不能因而否認(rèn)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的嚴(yán)重創(chuàng)新價(jià)值和理論意義。

“‘以房養(yǎng)老’是應(yīng)對(duì)老齡化的有效手腕之一，在全國(guó)展開(kāi)有助于我國(guó)多層次養(yǎng)老保證體系的建立，經(jīng)過(guò)這種政府和市場(chǎng)所理分工方式構(gòu)建的養(yǎng)老保證體系最為高效，是十分明白的政策舉措。”中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海在承受本報(bào)采訪(fǎng)時(shí)表示，從興旺國(guó)度的開(kāi)展進(jìn)程來(lái)看，“以房養(yǎng)老”契合我國(guó)居民將來(lái)養(yǎng)老布置和消費(fèi)理念，現(xiàn)階段的“遇冷”只是暫時(shí)現(xiàn)象。

中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉維林同樣以為，作為處理養(yǎng)老問(wèn)題的一種選擇，“以房養(yǎng)老”經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司代理形式，能夠增加老年人養(yǎng)老資本，進(jìn)步老年人生活質(zhì)量，也能擴(kuò)展內(nèi)需，刺激消費(fèi)，是有積極意義的。

“以房養(yǎng)老” 困局重重怎樣破?

做好政策研討 培育成熟市場(chǎng)

那么，以房養(yǎng)老到底劃不劃算呢?兩位網(wǎng)友的對(duì)話(huà)很有意義——

一位網(wǎng)友說(shuō)：“30歲，你買(mǎi)一套房子，再用30年還房貸，把本人半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買(mǎi)來(lái)的房子交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司給你發(fā)錢(qián)養(yǎng)老，房子最終歸他們。這輩子，你都干了什么?”另一位網(wǎng)友回復(fù)他：“這輩子你讓本人好好體驗(yàn)了人生!以房養(yǎng)老有什么不好?每個(gè)人都為本人擔(dān)任，就是一個(gè)美妙的社會(huì)。”

能否選擇“以房養(yǎng)老”?仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。其實(shí)，在興旺國(guó)度，“以房養(yǎng)老”也是一種非主流的養(yǎng)老形式。中國(guó)社科院世界社保研討中心主任鄭秉文以為，在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我們不應(yīng)對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)市場(chǎng)有過(guò)高的希冀值，但作為養(yǎng)老保證制度的一個(gè)組成局部，“以房養(yǎng)老”關(guān)于某些群體擴(kuò)展退休收入來(lái)源上具有不可替代的作用。

那么，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷，又該如何破局?曾有媒體總結(jié)出中國(guó)“以房養(yǎng)老”形式的四大困局——觀(guān)念之困：“靠?jī)翰豢糠?rdquo;仍是主流觀(guān)念;保證之困：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”;操作之困：老人“擔(dān)憂(yōu)”，機(jī)構(gòu)“畏難”;政策之困：70年產(chǎn)權(quán)到期后歸誰(shuí)?專(zhuān)家以為，“以房養(yǎng)老”觸及政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、老年人家庭等方方面面，需求政府統(tǒng)籌和各方通力協(xié)作。

“國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)歷都是樹(shù)立在‘政府支持+市場(chǎng)成熟’的根底上，且閱歷了多年的開(kāi)展。要將其推行，既要有完善的機(jī)制，還要有成熟的技術(shù)和市場(chǎng)。”姚慶海表示，政府需求在完善法制環(huán)境、健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、完善監(jiān)管保證各方當(dāng)事人合法權(quán)益等方面下功夫。同時(shí)，金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)和養(yǎng)老效勞市場(chǎng)的不時(shí)開(kāi)展，金融技術(shù)的更新晉級(jí)和專(zhuān)業(yè)人才的大量匯集，將推進(jìn)“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)的開(kāi)展。

劉維林則以為，保險(xiǎn)公司不能只算經(jīng)濟(jì)賬，需求有配套的支持政策和前期投入，先培育市場(chǎng)，再走向成熟。他倡議，“以房養(yǎng)老”在全國(guó)展開(kāi)，中央政府應(yīng)依據(jù)實(shí)踐，做好政策研討，中央金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司也要大膽試、大膽推，逐漸探究可復(fù)制推行的形式。

銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布《通知》表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，增強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防備與管控;積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐厚保證內(nèi)容，拓展保證方式，有效滿(mǎn)足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。

“未富先老” 養(yǎng)老事業(yè)怎樣干?

共同承當(dāng)義務(wù) 推進(jìn)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展

歷經(jīng)多年開(kāi)展，中國(guó)根本構(gòu)成了由根本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成的養(yǎng)老保證三支柱格局。

截至2017年末，全國(guó)根本養(yǎng)老保險(xiǎn)掩蓋超9億人，積聚基金超4.6萬(wàn)億元，第一支柱曾經(jīng)構(gòu)成“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大制度平臺(tái)。第二支柱方面，同期全國(guó)已有近8萬(wàn)戶(hù)企業(yè)樹(shù)立企業(yè)年金，參與職工逾2300萬(wàn)人，積聚基金近1.3萬(wàn)億元。相比之下，第三支柱的開(kāi)展腳步緩慢。

相關(guān)專(zhuān)家表示，從國(guó)際經(jīng)歷看，一個(gè)完備的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系必然要完成政府、企業(yè)(雇主)和個(gè)人三方義務(wù)共擔(dān)，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱是個(gè)人分擔(dān)養(yǎng)老義務(wù)的重要表現(xiàn)，能夠有效引導(dǎo)個(gè)人經(jīng)過(guò)預(yù)防性養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與投資，承當(dāng)個(gè)人在養(yǎng)老活動(dòng)中的義務(wù)。

事實(shí)上，本次“以房養(yǎng)老”的全國(guó)展開(kāi)，正是中國(guó)在強(qiáng)化養(yǎng)老保證第三支柱方面的新嘗試。姚慶海以為，“以房養(yǎng)老”在全國(guó)深化推行，需求社會(huì)養(yǎng)老理念轉(zhuǎn)變，認(rèn)可保險(xiǎn)功用作用。他倡議，社會(huì)公眾和政府應(yīng)注重發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次社會(huì)保證體系建立中的作用，保險(xiǎn)業(yè)還需在這些方面展開(kāi)大量的宣傳咨詢(xún)工作。

自然，“以房養(yǎng)老”不會(huì)也不可能替代政府承當(dāng)?shù)母攫B(yǎng)老義務(wù)。養(yǎng)老是一個(gè)系統(tǒng)工程，需求產(chǎn)業(yè)各方的通力協(xié)作。專(zhuān)家倡議，要進(jìn)一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，探究經(jīng)過(guò)引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效交融、開(kāi)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老效勞。

“養(yǎng)老主要包括兩大方面，一是要增強(qiáng)養(yǎng)老效勞體系建立，針對(duì)老年人醫(yī)療衛(wèi)生、文化文娛、家政等需求，樹(shù)立完善的養(yǎng)老體系。二是要完善養(yǎng)老保證體系，完善養(yǎng)老金、醫(yī)保、福利救助、商業(yè)保險(xiǎn)等制度建立。”劉維林說(shuō)。

全國(guó)老齡辦常務(wù)副主任王建軍表示，我國(guó)養(yǎng)老效勞體系建立開(kāi)端良好，但養(yǎng)老效勞業(yè)開(kāi)展仍不充沛。下一步將增強(qiáng)事中事后監(jiān)管，完成多元主體辦產(chǎn)業(yè)，不時(shí)滿(mǎn)足老年人對(duì)產(chǎn)品和效勞的多層次、多樣化需求。

“中國(guó)進(jìn)入老齡化是‘未富先老’，且存在地域開(kāi)展不均衡、老年人群開(kāi)展不均衡、社區(qū)養(yǎng)老特別是居家養(yǎng)老根底單薄等問(wèn)題。要鼎力推進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)開(kāi)展，還要推進(jìn)老齡產(chǎn)業(yè)開(kāi)展。”劉維林說(shuō)。

專(zhuān)家解讀

“以房養(yǎng)老”三大疑問(wèn)

■ 受訪(fǎng)專(zhuān)家：中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng) 姚慶海

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博士 完顏瑞云

1“以房養(yǎng)老”是把房子交給保險(xiǎn)公司?

事實(shí)上，選擇“以房養(yǎng)老”并不意味著房子最終歸保險(xiǎn)公司。舉例來(lái)說(shuō)，70歲的老人具有100萬(wàn)的房子一套，抵押給保險(xiǎn)公司，簽署合同指定受益人，保險(xiǎn)公司以5.5%的利息每月支付老人養(yǎng)老金(每月大約3700元)。老人逝世后，受益人有兩個(gè)選擇，其一是保險(xiǎn)公司依照當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)評(píng)價(jià)房子價(jià)值，扣減老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金，剩余局部保險(xiǎn)公司支付給受益人;其二是受益人將老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金加利息總金額交給保險(xiǎn)公司，取得房子。這樣來(lái)看，這種養(yǎng)老形式只是一種消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有額外獲益。公眾對(duì)“以房養(yǎng)老”的抵觸通常樹(shù)立在“以后房子沒(méi)了”這一點(diǎn)上，闡明公眾對(duì)該產(chǎn)品還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。

2“以房養(yǎng)老”是“政府轉(zhuǎn)移養(yǎng)老壓力”?

這種說(shuō)法有失偏頗。近年來(lái)，中國(guó)政府在根本養(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入逐年攀升，政府不斷在加大養(yǎng)老資金投入，并無(wú)轉(zhuǎn)移壓力的做法。

中國(guó)努力于構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保證體系，根本構(gòu)成了由根本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成的養(yǎng)老保證三支柱格局。為滿(mǎn)足人民大眾日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保證需求，中國(guó)在做強(qiáng)主業(yè)——根本養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，也在鼎力推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案，其中就包括住房反向抵押貸款——“以房養(yǎng)老”。特別重要的是，“以房養(yǎng)老”是商業(yè)行為，不存在強(qiáng)迫性。

“以房養(yǎng)老”在興旺國(guó)度如日本、美國(guó)、英國(guó)、新加坡等地域都已開(kāi)展出了成熟形式。經(jīng)過(guò)這種制度布置，一方面給滿(mǎn)足條件的老年人提供了更多的選擇;另一方面也開(kāi)辟了養(yǎng)老保險(xiǎn)的視野，有利于拓展養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的思緒，建立多層次養(yǎng)老保證體系。

3“以房養(yǎng)老”全國(guó)展開(kāi)要處理哪些問(wèn)題?

從政策環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”施行過(guò)程中，可能觸及遺產(chǎn)繼承糾葛、空中附著物處置計(jì)價(jià)、房屋價(jià)值動(dòng)搖損失承當(dāng)?shù)确蓡?wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，首先，需求制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。其次，展開(kāi)“以房養(yǎng)老”需求在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)提供大量的資金，需求布置恰當(dāng)?shù)呢?cái)政稅收政策支持。最后，需求樹(shù)立必要的政策性保險(xiǎn)機(jī)制。從國(guó)際經(jīng)歷來(lái)看，推行反向抵押貸款有必要設(shè)立最終的保險(xiǎn)人，這當(dāng)中離不開(kāi)政府的作為和擔(dān)當(dāng)。

從社會(huì)環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的金融工具，面臨著利率、房?jī)r(jià)、經(jīng)濟(jì)周期、短命等各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。就中國(guó)狀況來(lái)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)錢(qián)走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等要素還沒(méi)有構(gòu)成長(zhǎng)期穩(wěn)定的預(yù)期。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和控制，實(shí)在做到維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損傷。

從市場(chǎng)環(huán)境看，中國(guó)是典型的供應(yīng)推進(jìn)型保險(xiǎn)市場(chǎng)，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的推行，最終還是需求從供應(yīng)側(cè)發(fā)力，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足消費(fèi)需求的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足理想，綜合運(yùn)用先進(jìn)的科技手腕，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)可以滿(mǎn)足消費(fèi)者多方面多層次養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。

本報(bào)記者 王 萌 采訪(fǎng)整理

關(guān)鍵詞： 以房養(yǎng)老 困局