百萬醫(yī)療險以“網(wǎng)紅”姿態(tài)爆發(fā)以來，吸引著越來越多的保險公司涌入。然而，正如一枚硬幣的兩面，機遇和挑戰(zhàn)并存。以一年期產(chǎn)品形態(tài)降低門檻的百萬醫(yī)療險，在“保證續(xù)保”問題上一直界定不清，不少保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、宣傳銷售中打“擦邊球”，保護消費者權(quán)益刻不容緩。

對于百萬醫(yī)療險的銷售亂象，一位保險業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“目前主要是厘清"連續(xù)投保"和"保證續(xù)保"的區(qū)別。同時在宣傳上要加強監(jiān)管、更加透明，保護消費者權(quán)益，也要提高消費者金融素養(yǎng)，提高辯識能力。”

已有地方發(fā)布監(jiān)管指引

4月18日，天津保監(jiān)局率先對“百萬醫(yī)療險”發(fā)布監(jiān)管指引。該局對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出監(jiān)管要求，稱保險公司在銷售“百萬醫(yī)療”類短期保險時，必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期限為一年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;并要求必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險，或?qū)?dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

5月4日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產(chǎn)品，摸清底數(shù)，集中清理整頓一批歷史遺留問題產(chǎn)品，嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)行為。

根據(jù)此次中國銀保監(jiān)會列出的52條負(fù)面清單，明確禁止人身險公司在費用補償型醫(yī)療保險開發(fā)設(shè)計時的如下行為：為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)上，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

不過，上述《通知》僅規(guī)范了人身險公司，并未包含百萬醫(yī)療險的發(fā)行主力——財險公司，但這并不意味著相關(guān)公司銷售百萬醫(yī)療險不受約束。

近日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》，明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款等方面情況。

監(jiān)管層還強調(diào)，按照有關(guān)規(guī)定，保險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品，提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對消費者進行誤導(dǎo)宣傳。

由此來看，相關(guān)保險公司在銷售過程中，不僅不能宣傳“保證續(xù)保”，還要提示風(fēng)險。這也意味著，市場上一大波的百萬醫(yī)療險亟待調(diào)整。

產(chǎn)品條款設(shè)計不透明

根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

記者注意到，在網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險產(chǎn)品中，目前人保健康在支付寶平臺推出“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”保險提出了“6年保證續(xù)保”。此外，富德生命人壽“i無憂”的保證續(xù)保期間為3年，復(fù)星聯(lián)合健康保險百萬醫(yī)療險的保證續(xù)保期間為5年。而絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品期限為一年，因此不應(yīng)含有保證續(xù)保條款。

從實際情況來看，市場上的百萬醫(yī)療險條款對續(xù)保陳述不清，在條款設(shè)計上存在不透明的現(xiàn)象。如一款百萬醫(yī)療險在續(xù)保條款中稱，不接受續(xù)保的條件包括“續(xù)保時年齡超過100歲、被保險人身故、合同約定其他條款所列情況、不如實告知、欺詐等不符合續(xù)保條件等”。而對于產(chǎn)品停售、是否接受續(xù)保的情形卻未作明確規(guī)定。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的保險公司在條款中規(guī)定了“停售不續(xù)保”，但在產(chǎn)品銷售頁面上，標(biāo)明“產(chǎn)品停售，客戶可以選擇升級至同類型的其他產(chǎn)品。”不過，這樣的約定是否有效呢?

就上述問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關(guān)保險公司內(nèi)部人士處了解到，在實際操作中，未發(fā)生理賠的情況下，即將到一年期滿前，保險公司客服會提醒消費者繼續(xù)投保。對于客戶在猶豫期后申請理賠，保險公司在審核不存在欺詐的情況下，會按實際發(fā)生的醫(yī)療費用予以賠付，第二年仍會接受客戶的投保申請。

在業(yè)內(nèi)人士看來，即便現(xiàn)在保險公司承諾續(xù)保，在沒有合同約定的情況下，未來自主權(quán)仍掌握在保險公司手上，無法保證消費者權(quán)益。事實上，已有案例顯示，保險公司在一年期后，以種種理由拒保。而此次中國銀保監(jiān)會的風(fēng)險提示，也源于有消費者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。

同時，也有經(jīng)營百萬醫(yī)療的險企人士呼吁，行業(yè)亟待規(guī)范化發(fā)展。“各家公司都應(yīng)當(dāng)規(guī)范自律，健康穩(wěn)定的發(fā)展，這也是監(jiān)管層鼓勵的方向。”

關(guān)鍵詞： 醫(yī)療險 產(chǎn)品條款